前段时间，在微博热搜上，看到了一个特有趣的新闻。


　　5位50岁的单身阿姨，在丽江买了一套房子，准备到时候一起养老。


　　评论区里，很多年轻人都表示羡慕，说这简直就是自己理想中的养老方式。


　　不过，理想归理想，现实可能不容乐观。


　　根据《国人养老准备报告》数据显示，为提前做好养老准备，超七成的90后已经开始考虑养老，但是同样也能看到，他们中的大部分都还停留在设想阶段。


　　可以说，大多数人既不了解自己未来可能要面临的状况，也不知道具体该做些什么。


　　而在这方面，已经步入老龄化多年的日本，或许能够提供一个参照。


　　由日本NHK出品的《老后破产：所谓长寿的噩梦》，就把日本老人会面临到的状况，真实地记录了下来。


　　其中记录的场景或许令人心惊，甚至感到不适，但不得不承认，这很可能也是我们的未来。


　　针对这些可能发生的问题，想办法让养老从空想到真正的“老有所依”，才是当务之急。


　　01


　　养儿不防老


　　最稳妥的养老举措是什么？


　　对于中国人来说，一定是养儿防老。


　　在理想状况下，这个措施当然是可行的，但事实是，就算抛开子女不孝的个别情况，很多时候，还有一些子女根本无力承担养老义务。


　　更糟心的情况是，养儿不仅不防老，还会拖累你的老年生活。


　　在纪录片《老后破产》中，有一对老人，每月的养老金高达37万日元。


　　这笔钱换算成人民币是什么概念呢？足足有2.3万，这比很多白领的月收入还要高出很多。


　　但就是这么高的养老金，他们却仍然过得紧紧巴巴，月月超支。


　　原因也并不是什么被骗或买保健品，而是——他们36岁的儿子失业了。


　　不止失业，儿子的妻子还去世了，留下了两个孩子，相关费用都得两位老人来承担。更火上浇油的是，他们还有一位患有老年痴呆症的母亲需要照顾，每月还要偿还高额房贷。


　　这些费用都不能节省，他们只能在饮食上尽可能省钱，但就是这样，每月还是不得不动用存款。


　　经济形势不好，儿子能找到的工作也只有收入微乎其微的零工，年事已高的老爷爷甚至要外出打工补贴家用。


　　视频里，老太太不免无奈地感叹：“全家人都在靠爷爷的工资呢。”


　　可以看到，养儿防老，远没有我们想象中的那么美好，甚至连可靠也算不上。


　　“人们往往会认为自己有孩子可以依靠，没必要接受帮助。但本应是父母老后倚仗的孩子，反而成为‘老后破产’的原因。”


　　中国已经逐渐进入老龄化社会，到2035年时，老年人口将增加到4.18亿，赡养率也将随之翻倍。


　　赡养率是什么意思呢？


　　简单来说，就是平均一个劳动力将承担的赡养义务。


　　如果说2012年，一个老人有五个人来养，那2030年就是两个人养，到了2050年，一个人就得养一个老人。


　　在房价越发高昂、生活压力日益增长的情况下，即便子女想要履行赡养义务，可能也心有余而力不足，甚至还需要我们进行补贴。


　　但这种情况，远算不上最糟糕的。


　　上述提到的这两位老人，好歹还有自己的房子、身体尚可、儿孙绕膝，在某种程度下，甚至已经算得上不错了。


　　那些既没有足额养老金，也没有储蓄的老人，才真的是晚景凄凉。


　　02


　　靠不住的养老金


　　到2050年，90后、95后刚好步入老年。


　　届时，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。


　　这其中，有相当一部分人，是希望自己不要成为孩子的负担，或者是原本就打算丁克，对他们来说，养老最重要的依靠，就是养老金。


　　但这又牵出了一个新的问题：养老金不足。


　　在纪录片《老人漂流社会》中，有一位老人就面临了这样的窘境。


　　他年近90，每月的养老金是7万日元，换算成人民币大概是4400元。


　　这个数额听起来并不低，但是日本养老院费用远比这高昂，符合他入住条件的普通养老院，因为供不应求，排队都是以年为单位。


　　不夸张的说，在这种情况下，很多老人可能还没等到房间，就已经去世了。


　　虽然日本会有专门的工作人员来帮忙这位老人协调住处，但所能获得的最好结果，也不过是让他在临时住所短期居留，时限最长也就是一个月。


　　这就意味着，老人每隔一个月左右，就要四处迁徙。


　　而像他这样的老人，并不是个例。


　　原本应该安定的年纪，却成了新的“漂流一族”，相信这是每个人都不愿意看到的场景。


　　在《老后破产》中，作者认为这种情况，可以说是同归于尽的新式“老后破产”。


　　而之所以产生这种状况，主要是因为以下两种原因。


　　“其中一个重要的结构性原因就是，支撑‘雇用’社会的基础发生了动摇，没有余力为将来储备的劳动者正在增加。并且，“日本家庭”的形态也已变化，相互支持的力量（联系）日益薄弱。”


　　简单解释一下。


　　第一个原因其实就是青壮年劳动力减少，而其中有能力纳税的就更少了。


　　第二个原因是说，原本养老可能是靠一整个村子、一整个大家庭，但随着人与人之间的联系变得越来越薄弱，不愿意互相麻烦，养老的责任更多需要个人来承担。


　　 社会保障制度虽然解决了部分问题，但也是杯水车薪。


　　极端条件下，日本老人甚至会通过故意犯罪进入监狱养老，而在安乐死不允许的情况下，自杀对他们来说，也是选项之一。


　　“年轻时都与你我一样认真工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此孤独辛苦，甚至失去求生欲望。”


　　可以说，因为养老相关资源匮乏，长寿甚至成了一种诅咒。


　　这其实，也是我们未来会面临到的状况。


　　书单君身边一位96年的朋友，十分担忧地说：“我现在就已经开始担心，退休后养老金不够用了。”


　　她的担心不无道理。


　　我国老龄化趋势正在不断加剧，基本养老保险的收入，已经越来越难满足人们对养老的需求。


　　2019年4月份，社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，到2035年我国的养老金结余将全部耗尽。


　　当然，也不要因此觉得恐慌，这个耗尽，并不是一分钱都拿不出来了。


　　而是说，在相关部门完全不作为的情况下，长此以往，结余将会逐步耗尽。


　　目前出台的如延迟退休年龄、加大相关财政补贴，都有助于改善这一问题。


　　不过，这仍然是治标不治本。


　　为应对人口老龄化，日本有相关补贴、专为老人服务的机构、低价养老院......然而即便是在这样的情况下，他们依然陷入了养老困局。


　　中国的现状又是什么样的呢？


　　 好的民营养老院，服务周到、设施完备，但收费远远超出了绝大多数老年人的退休金或者养老金。


　　而平价养老院，或者是老人居住体验极差，或者是根本排不上号。


　　看似是最佳选择，有时候却相当于没有选择。


　　更不要说，中国还有很多人，是没有退休金和养老金的。


　　这些老人们将来住在哪里？谁来照顾？生病了谁来支付医疗费用？


　　每个问题，都那么沉重。


　　03


　　养老，到头来还是要靠自己


　　可能有人要说，30岁就开始考虑养老，也太早了吧。


　　绝不早。


　　《老后破产》一书中提到：


　　“‘老后破产‘问题不只冲击65岁以上的老人，更进一步蔓延至工作人口。经济衰退、收入减少、物价上涨的危机纷至沓来，年轻人就业困难，中年失业的上班族难以再次进入职场……


　　如果不能认清现状，寻求解决之道，那么，不管你现在几岁，都将成为‘老后破产’的预备军”。


　　这是日本曾经的状况，也是我们目前正在面临的状况。


　　现在就考虑养老，绝不是杞人忧天，而是明智之举。


　　书单君不否认，当90后步入老年，届时一定会出台相关政策，可能也有各种新型养老方式。


　　 但在这些构想中的举措还未落地的时候，抱有最坏的打算，未雨绸缪，才更有把握应对未来的风险。


　　书单君总结了以下几点建议，供大家参考。


　　1.储蓄


　　在消费主义的裹挟下，花呗、信用卡、白条等借贷方式的推波助澜下，很多90后习惯了超前消费，并不把储蓄太当一回事。


　　但在这场疫情过后，平常以“及时行乐、享受生活”为宗旨的年轻人，想必也意识到有存款是多么重要。


　　养老，就像是一场长期持续的疫情，你唯一能做的，就是“坐吃山空”，那么把这座山盖得越大，当然也就越有保障。


　　当养老金的数额不足以支撑养老支出时，储蓄金可以说是救命之道。


　　2.养老保险


　　储蓄金如果原封不动放在银行，很容易随着通胀不断贬值，我们其实可以留出一部分，用来购买商业养老保险。


　　当然，既然是保险就一定会有风险，在购买之前对购买平台，相关赔付条款等，都要有足够充分的了解。


　　不能出于焦虑瞎买一通，到头来得不偿失。


　　3.培养不需要太过耗费体力的个人技能


　　比如家政、司机等等，确保在养老金不足的情况下，仍然有其他可补充的收入。


　　在纪录片《老后破产》中，就有老人继续充当医院的司机或做保洁每月赚外快。


　　虽然薪水微薄，但也对他们的生活做出了一些改善，同时也让他们和社会有所接触，不至于太过孤立。


　　当然，除了上述这些，更为重要的，是在年轻时就维护自己最为重要的养老基础——身体健康。


　　在做到了这一条件的前提下，你将会节省一大笔费用，比如医疗、护理费用，也能让自己的老年生活过得更为自由，也更有尊严。


　　现状不容乐观，但好在我们也不是全然无能为力。


　　在自己力所能及范围之内作出改善，至少不会在年老时，被各种突发状况打个措手不及。


　　如果没有其他可供依靠，那么就让自己成为自己的“老有所依”。


　　这是无奈之举，但也是我们所能做出的最好的准备。


　　参考资料：


　　1、《2035年养老金将耗尽？是制造恐慌还是现实？》，来源：《观察客》，作者：刘思源；


　　2、《90后，已经开始认真考虑“养老”问题了》，来源：《中国青年杂志》，作者：中青编辑部；


　　来源：书单


　　主笔：邹雨、书单君


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