保研班提供有关于保险的一切干货，只要有关于保险的问题，都可以在后台留言与我们资深精算师团队共同探讨，具体问题具体分析，拒绝纯理论。本期和大家分析看起来很划算的养老险，究竟有什么猫腻！买保险，先来保研班问问！


　　奔跑的小石头


　　朋友推荐了一款某安的乐享福养老险，看上去挺值的，能帮我分析一下吗？缴费方式是可以趸交，5年，10年，15年，20年交费。可以自主选择40岁，45岁，50岁，55岁，60岁，65岁领退休金，可规划是月领还是年领。所有领取都是确定的，写在合同里的，0～64岁都可以投保。


　　保研班


　　根据您提供的信息，我们找到了相关的示例，根据这个示例来具体的分析。


　　李先生，30岁，投保乐享福（A）款，每年13524元，共交15年，累计约20万。60岁退休，李先生每年领取25080元，保证领取20年至80岁，共累计领取约50万，即确保20万变成50万！本计划保证领取期二十年，既无论发生任何情况保证领取时间是二十年，人在自己领，人不在孩子领，家人领，保证领取二十年。


　　80岁后，每年可继续领取2.5万元，直至终身。85岁，累计领取约63万；90岁，累计领取约75万；100岁，累计领取约100万。


　　这款产品按30岁，15年缴费，年交13524元的方式。以及预定的领款方式及金额，可以得出：1.假设这部分的钱领取到80岁，通过计算可以得到的实际收益率为2.84%


　　2.假设这部分的钱领取到85岁，通过计算可以得到的实际收益率为3.4%


　　3.假设这部分的钱领取到90岁，通过计算可以得到的实际收益率为3.7%


　　4.假设这部分的钱领取到100岁，通过计算可以得到的实际收益率为4.07%


　　由此看来，只有被保险人领取这部分钱直到85岁以后，可以得到收益率至少为3.4%（超过现期银行一年期存款最高利率3.3%），否则收益还是小于一年期银行存款利率。由于现在当今中国人的平均年龄在77岁左右，尽管可以确保领取20年，但收益率方面还是值得考量。


　　当然这款产品还有其他可取之处，首先，保险产品的收益是确定收益，不会随着资本市场的变化而改变，所以相对稳定。另一方面，如果被保险人可以生存至100岁以上，这款产品的年化收益率可以超过4%。最后，既然是保险产品还有一定的保障功能。


　　但是，如何做抉择还是请您按照自身的需求来做取舍。


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