今天猫姐给大家讲的是关于【年金险】的一些干货知识，主要是有挺多小伙伴都来问我：


　　教育金该不该买？


　　养老险买哪款好些？


　　年金险收益真的那么高吗？


　　......


　　如果你也想了解年金险的话，就在文末点个“在看”吧，猫姐后期会继续补充，给大家测评更多年金险产品！


　　就在8月底，银保监会下发通知，将年金险的预定利率上限从4.025%下调到3.5%，短期内不再批准预定利率高于3.5%的产品。


　　简单的说就是：以后买年金产品我们的收益要降低了，然后目前这类预定利率为4.025%的年金险将要没了。


　　一时间，朋友圈开始了刷屏模式：


　　赶快买年金险啊！4.025%预定利率，再晚就买不到了！产品快下架了！


　　年金险究竟是啥好东西？究竟要不要买？今天猫姐来给大家说说！


　　01


　　年金险究竟是啥？


　　年金险说白了，就是一种理财型保险，前期交钱，到了指定年龄，按约定坐等返钱。


　　比如从现在开始，每年交10万，交3年，等到60岁的时候，保险公司就每年返还1万多块给我们，一直返还到身故为止。


　　根据不同的返还时间，可以搞出好多噱头：


　　在18岁左右返还，领钱的人刚好开始上大学，那这个年金险就可以叫教育险或者教育金险。


　　在25岁的时候返还，领钱的人刚好到适婚年龄，那它就可以叫婚嫁险。


　　当然也有合起来的，18岁的时候返还一笔教育金，60-70岁每年返还一笔养老金，80岁再返还一笔祝寿金，花样很多。


　　你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样。


　　年金险最终目的，就是为了防止以后“没钱花 ”的。


　　世面上的年金险产品大致分为两种：分红型年金险和传统型年金险。


　　传统型年金险比较少，没有分红，只有固定领取的年金，未来拿多少钱都是明确的。


　　而分红型年金险，很多都会采用『 年金险+万能账户 』的组合形式。


　　那咱们最看重“分红”，是怎么分的呢？


　　保险公司在宣传“分红”的时候，往往叠加年金险里面万能账户的收益，因为可以复利，所以看起来会特别高，能领特别多的钱：


　　但想拿到手有那么多钱，还得满足两个条件：


　　1、钱一直存账户里，不取出来2、万能账户复利XX%（XX%为保险公司宣传的预订利率）。


　　如果连续持有五十年，每年年金全部取出，万能账户不留存，那么实际收益IRR只有2%左右。


　　如果一分钱年金都不领取，硬是能够把所有钱都存到万能账户，


　　万能账户按中档收益率4.5%结算，持有50年的话，实际收益才能达到4.5%以上。


　　这个收益其实也不高啊，跟银行定期存款等等收益差不多。


　　所以呀，


　　千万不要被保险公司给你演算的高收益所蒙蔽双眼，看好保险条款的保底利率，实打实能拿到手的钱才是真的！


　　02


　　年金险好不好，值得买吗？


　　讲年金险的好处，业务员能给你讲个一箩筐出来，但在猫姐看来，它最出众的是安全性和确定性。


　　年金险本身就不具备保障功能，算是理财产品。


　　提到理财，咱们就不得不讲投资的不可能三角：


　　安全性、收益和流动性，不可能同时满足。


　　也就是说，你想要又安全，收益又高，还有高流动性，随存随取的投资，那是不可能的。


　　但是呢，舍一取二还是可以的。


　　安全性上，普通型年金险，不论经济环境怎么样，基本都不会受到影响。


　　国家和银保监会的监管也非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，安全系数想不高都难。


　　另外，年金险有着相对明确的回报和规划性。


　　比如买一个传统型年金当养老金，每年交多少钱，到了约定的时间，每年领多少钱，都是合同里写好的，不管外面是牛市还是熊市，都不会影响你拿的钱。


　　不能一夜暴富，只能让你细水长流......


　　看起来不错，那该不该买呢？


　　咱们从年金险安全性和规划性来考虑：


　　如果你刚好成家立业，有了宝宝，那教育金和养老实际上都是将来必须支出的费用。


　　年金险可以帮助咱们提前将这些纳入规划，既不影响现在的生活，又做好了未来的规划，不至于真正要用钱时，发现没准备好。


　　还有就是对理财不了解，手里有个几万、几十万的闲钱，年金险也能起到强制储蓄的作用。


　　如果之前已经配置了一定的重疾、意外、寿险等前提下，


　　但在子女教育/退休养老这块还是空缺，需要的是一个专款专用的账户，把钱锁起来，在未来每年返现一部分给我，必要用钱时还可以部分或全部取出。


　　这时候再考虑年金保险，为未来生活提前做好规划，是没有问题的。


　　但是猫姐有一点一定要提醒：


　　如果医疗、重疾这些基本的健康保障没做好，就别考虑年金险了，否则一场大病就能把你辛辛苦苦存的这几十万给挥霍掉！


　　在我看来，年金险最终的本质还是姓“保”。


　　是在帮我们做好风险管理的，管理的是养老的风险，在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、收入中断。


　　疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，年金险真是可以帮助我们对抗养老风险。


　　但记住，年金保险并非适合所有人购买。


　　对于经济基础相对较薄弱的普通家庭呢，咱们就乖乖把重疾医疗意外等等健康风险给做好先。


　　而对于经济条件比较宽裕的个人或家庭，最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下，有余钱了再买也不迟。


　　今天就先把年金险说到这儿了，还是挺复杂的。