“退休金到账3658元，比隔壁老李多出整整520元！”北京朝阳区的张阿姨在社区茶话会上分享养老金明细时，引得老邻居们纷纷追问秘诀。其实她的方法并不复杂——通过养老保险的“组合投资”，让退休后的钱袋子更鼓。今天咱们就聊聊，普通工薪族如何通过合理规划，每月多领几百元养老钱。


　　第一招：基础养老保险+企业年金


　　在国企工作30年的王师傅是典型例子。退休前他坚持足额缴纳社保，同时参加了单位的企业年金计划。“每月从工资扣3%，单位再补6%，退休时账户里攒了18万。”现在他每月除了3200元基础养老金，还能额外领取企业年金转化的480元。人社部数据显示，参与企业年金的退休人员，平均每月可多领400-600元。


　　第二招：城乡居民保险+商业年金险


　　灵活就业的李阿姨曾以为只能靠子女养老，后来街道工作人员建议她“两条腿走路”：每年缴纳5000元城乡居民养老保险，同时购买了一份10年期的商业年金险。如今62岁的她，城乡居民养老金每月领980元，商业年金每月到账620元，加起来比单靠居民保险多领近一倍。“就像养了两只会下蛋的母鸡，心里踏实多了。”


　　第三招：社保+个人养老金账户


　　去年刚退休的赵会计算过一笔明白账：开通个人养老金账户后，每年存入1.2万元，抵了5400元个税，账户资金还能投资稳健理财产品。60岁开始按月领取，加上基础养老金，每月多出510元。“相当于国家给了个‘养老存钱罐’，存得越早收益越高。”


　　第四招：工龄补缴+过渡性养老金


　　55岁下岗的刘师傅曾以为工龄断了就没法补，后来在社保局咨询发现，补缴了8年灵活就业养老保险，加上原单位的12年工龄，退休时每月多领了380元过渡性养老金。“补缴的钱三年多就回本了，这买卖划算！”


　　专家支招


　　社保专家孙教授建议：


　　35-50岁人群重点配置“社保+企业年金+商业保险”组合


　　50岁以上可侧重补缴社保、开通个人养老金账户


　　所有选择要量力而行，预留应急资金


　　“就像炒菜要掌握火候，养老保险搭配也要分年龄段调整。”孙教授打了个比方，“年轻时多‘加料’，退休后才能‘煲’出好滋味。”


　　社区里的周伯伯现身说法：“我按31的比例分配——基础养老保底，企业年金加餐，商业保险当零花钱。现在每月比老伴多领580元，带孙子去动物园都不用找儿女要钱。”


　　养老规划不是有钱人的专利，普通家庭提前20年准备，每月多存500元，按4%的年化收益计算，退休时就能多出24万积蓄。与其羡慕别人的退休金，不如现在开始行动。关注银龄乐活圈，每天学点养老规划小技巧，让您的退休生活既有保障又有品质，活成让人羡慕的模样！