有没有一种保险，可以像养老金一样按时发钱？


　　有，这种产品叫做年金险。


　　关于理财险，后台一直有人问，这篇文章也拖了很久。


　　最近我找了几款非常优秀的产品，给各位做个参考。


　　一、


　　关于年金险，大家有很多误解。


　　比如，看到朋友圈的这种广告，便抱着发财的美梦，买了这类产品。


　　很遗憾，目前市面上的年金险，甚至于所有的理财险，收益都不高。


　　差一些的可能只有2%，很优秀的也只是勉强达到4%。


　　广告截图中，之所以后期会有这么高的价值，是因为这笔钱被锁定了几十年。


　　想要获得超高收益的话，年金险真的做不到啊。


　　再比如，以为年金险随存随取，想用就用。


　　事实上，绝大部分保险理财的流动性都很差，在投保的前几年，甚至十几年退保拿钱，都是亏损的。


　　那个交6万，赔5万8的案例，就是因为没到期就退保了。


　　为了稳住客户，业务员会告诉你可以保单贷款。


　　可是，贷款是需要利息的。


　　年金险，只适合用长期闲置的资金去买。


　　收益率一般，流动性很差，这种产品还有什么价值？


　　答案是，绝对的安全性，以及稳定的现金流。


　　稍微懂点理财的人都明白，现在年化收益超过4%的投资，实在是太多了。


　　但是，能做到永远不亏损，持续几十年做到4%收益的，绝对是极少数。


　　即便做到了，赚钱容易守财难。


　　有多少人能够踏踏实实的，把赚到的钱好好存下来，解决以后的教育、养老、就医问题？


　　稳定的现金流，在我们不能赚钱的时候，意味着安全感和尊严。


　　年金险是一种反人性的产品。


　　没有高收益，看起来不诱人；流动性很差，短期看不到效果。


　　对于中低收入家庭，我是不太推荐的。


　　因为买一份年金险，会占用你目前太多的资源，长期收益也远没有宣传的那么诱人。


　　但是对于高收入家庭，年金险是一道护城河。


　　用部分闲置的资金，提前为以后做好准备，是一件非常明智的事情。


　　二、


　　目前市面上的年金险，大概有这几种形式。


　　第一种就是单纯的年金险。


　　按照合同规定，你每年要交多少钱、交几年，到了领取年龄后，可以按月、按年或按季度，领取一笔固定的钱。


　　非常安全稳定，所有的利益都明明白白。


　　但是，这样的产品未免单调。


　　所以出现了一些其它玩法。


　　第二种类型，年金险搭配万能险。


　　所谓万能险，你可以把它理解为保险公司的理财账户。


　　这个账户会有一个保底收益，明确写在合同里。


　　相当于保险公司承诺，将来不管出现什么情况，给你实际结算的收益，都不会低于这个数字。


　　目前保监会规定，保底收益最高不得超过3%，也有一些公司，比如平安，万能账户的保底收益率只有1.75%。


　　建议选择保底收益高的产品。


　　此外，万能险还有实际结算收益。


　　根据各家公司投资能力的不同，目前为4%到7%不等。


　　但是请注意，结算收益只能作为参考，并不是确定的。


　　咱们买产品的时候，业务员一般会用中档收益（4.5%），甚至高档收益（6%）来给客户做演示。


　　你看看就好，不要太当真。


　　凡是高于保底收益的部分，未来都有无法实现的风险。


　　万能险的玩法，一般是这样的。


　　如果你的年金到期开始返钱，这笔钱你暂时又用不到，可以选择让它进入万能账户，继续涨利息。


　　相当于到期之后，给了客户一个新的选择。


　　第三种类型，分红型年金险。


　　很多人想当然的以为，买了分红型年金险，我就是保险公司的股东了，以后可以共享保险公司的发展成果。


　　你真是想太多啦。


　　关于分红型年金险，只提示一点。


　　分红是不确定的，在部分年限可能为零。


　　到时候保险公司不给你发分红，你拿它一点办法都没有。


　　考虑到这篇文章的读者，有很多小白受众。


　　今天写的几款产品，全都是第一种，纯年金险。


　　交多少、领多少、活着拿多少、死了拿多少，全都明明白白的写在合同里。


　　没有任何不确定的部分。


　　三、


　　以下几款，均是按照保监会规定的最高预定利率（4.025%），设计出来的产品：


　　但在具体挑选时，还是很有讲究的。


　　1信美互信一生


　　特点：回本超级快，现金价值以4.025%的固定利率，保持复利增长。


　　信美互信一生的现金价值，非常逆天。


　　这款产品最适合一次性交清。


　　然后你会发现，在买完保险的第二年，它的现金价值就会超过已交保费。


　　之后的每一年，直到领取之日，都是以4.025%的复利，保持稳定增长。


　　这意味着超强的灵活性。


　　你可以把它当做一款短期理财险，持有个三五年就退保拿现金价值。


　　还可以把它当做长期的养老储蓄。


　　互信一生的养老金，是可以保证领取到85岁的。


　　假设我们设定从60岁开始领养老金，即便活到70岁就挂了，保险公司依然会把剩余15年，没来得及领取的养老金，补给被保险人的身故受益人。


　　一款进可攻，退可守的产品。


　　特别适合那种手上有一大笔现金，不知道拿来做什么的人。


　　2人保惠民福寿


　　特点：后期领取超级高，一款纯粹的养老年金。


　　在三款产品中，惠民福寿到期之后，每年领取的年金是最高的。


　　在对比表中，同样一位30岁的男性，每年交10万，缴费5年，从60岁开始领取。


　　互信一生每年领76400元，信泰如意享每年领62763元。


　　而惠民福寿，每年可以领取92100元，非常恐怖。


　　代价也很明显，这款产品的功能非常单一。


　　从领取之日开始后，它的现金价值直接就归零了。


　　这意味着，如果咱们挂了，拿不到任何赔偿。


　　超过60岁之后，活几年领几年，活得越久领的越多，但如果寿命不长，可能会亏本。


　　这种产品，相当于把所有的利益都集中到养老保障上，只解决这一件事情。


　　它能给你最高的养老金，但也要求你不能出现意外。


　　这种产品，适合那种财务规划非常清晰的人，养老的钱就用来养老，看病的钱就拿来看病，井水不犯河水。


　　3信泰如意享


　　特点：后期现金价值增长极快，高峰持续时间特别长，适合作为长期储蓄。


　　在三款产品中，信泰如意享到期之后，是领的最少的。


　　但是它的现金价值，在后期也是增长最恐怖的。


　　如意享属于慢热型产品。


　　从投保的第9年开始，现金价值才超过已交保费。


　　但是从第10年开始，它的现金价值，已经把另外两款产品远远的甩在了后面。


　　到了巅峰期，它最高达到了146.5万，超过互信一生的133.6万，和惠民福寿的135.7万。


　　甚至于到了80岁，互信一生的现金价值已经跌落到53.7万时，它还保存有125.2万。


　　信泰如意享是这样的，达到一定年龄后，如果生存，可以选择领取养老金。


　　如果身故，或者急着用钱退保，可以把现金价值取出来。


　　这意味着到了晚年，你会有一笔巨大的资金，可以拿出来应急，也可以留给子孙。


　　特别适合想要长期储蓄，或者传承资产的人士。


　　四、


　　三款产品如何选择呢？


　　其实没有固定的答案。


　　哪怕单纯的比较收益，在不同阶段也是各领风骚。


　　互信一生在投保的前9年，现金价值是最高的。


　　当开始领取养老金后，如果在前9年身故，因为它有保证领取至85岁的设定，拿到的总额也是最高的。


　　但是在其他大部分年份，又被信泰如意享压了一头。


　　如果你非常长寿，活到了94岁以上，惠民福寿又会后来居上。


　　没有人可以预计自己的寿命。


　　更何况，买理财险本来就不止是看收益那么简单。


　　互信一生快速返本的设计，提供了非常好的灵活性，给了投保人更多的选择。


　　惠民福寿简单纯粹，专注解决养老问题，可以在老年，给你最多的现金。


　　信泰如意享保障储蓄两不误，活着能养老，死了能传承，退保可应急。


　　每一款都有自己的独特优势。


　　关键是，你希望用它们实现什么样的目标。


　　其实很多时候，选择怎么赚钱、怎么花钱、怎么储蓄、怎么养老。


　　就是在选择自己的人生。


　　你的诉求是什么，你的实际情况如何，你希望解决什么样的问题，这都不是三两句话说得清楚的。


　　真要买的话，约个专业顾问，抽个时间好好聊聊。


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