35岁开始每个月存银行1000元，按照目前银行利率三年定期存款是1.9%，60岁后小县城居住够养老吗？

　　小李今年35岁，对养老资金还没有准备，来咱们帮他算一下

　　假设每月存银行1000元（目前三年定期1.9%）

　　存款本金与利息计算（35岁至60岁）

　　存款方式：每月1000元存入三年定期（利率1.9%），到期本息自动转存。

　　算上复利

　　每笔1000元单独按“三年定期”滚动计息，到期后本金?利息合并再存。

25年总存款金额

　　每月存1000元，25年累计本金 30万元（1000元×12月×25年）。

　　简单来算，假设利率按1.9%复利，35岁开始每个月存款1000，加上复利总金额约为 大约36万-38万元

　　60岁开始领退休金，假设寿命80岁，每月可支取金额

　　分20年（240个月）领取，每月领取 大约1190元。

　　若通胀率3%，20年后1900元的购买力仅相当于当前 约700元。

　　小县城当前月均生活成本约2000元，25年后可能需 4000-5000元/月。

　　关键是只靠存款的话，20年后大概率用完，无法应对长寿风险。

　　60岁假如没有什么病都好，假如有病，存款需额外预留医疗应急金（至少10万元），这就进一步压缩可支配的生活费。

　　假如未来降息，收益可能更低。

35岁开始按照最低档购买灵活就业养老保险对比存款养老那种好

　　假如按照个人缴纳720元/月

　　缴费25年，个人账户年利率4%（参考社保局实际记账利率）。

　　（1）个人账户养老金：

　　每月缴费进入个人账户部分：3,600元×8% = 288元。

　　25年本息总额：约 14.3万元（含4%复利）。

　　60岁退休计发月数139个月 → 每月领取1030元。

　　（2）基础养老金：

　　公式：退休时社平工资 × (1+平均缴费指数)÷2 × 缴费年限×1%

　　假如，25年后社会平均工资：6000元×(1+3%)^25 ≈ 12800元/月。

　　计算：12800元 × (1+0.6)÷2 ×25×1% = 2560元/月。

　　60岁开始每个月可领养老金 大约为 1030元 + 2560元 3590元/月。

　　通胀：25年后3590元大概相当于当前1500元购买力。但实际金额大概率可能会上调。

　　灵活就业养老保险还能终身领取，不担心资金耗尽风险。

　　终身领取：活到90岁仍可领取，无资金耗尽风险。

　　医保可同步缴纳职工医保（需另缴约300元/月），退休后享终身医保报销。

　　总结

35岁开始每个月存银行1000元，60岁累计资金 约38万元 ，退休后月收入 ，约1900元（不算逐年贬值）

灵活就业养老保险每个月约3590元（大概率随社会平均工资上调）

　　小县城养老需要多少钱？

　　当前成本，衣食住行?基础医疗，约2000-2500元/月。

　　25年后，60岁的你要退休了，大概需要5000元个月，能维持小县城养老。

　　25年后，假如按3%通胀率，60岁时需约 5000元/月

　　这样算的话，存款养老每个月1900元，（加上通胀实际购买力≈700元）严重不足。

　　灵活就业养老保险：每个月领3590元，再加上医保压力更小。

最终结论：优先选养老保险，存款作为补充

　　38万元存款看似不少，但通胀会迅速侵蚀购买力，且无法应对长寿或大病风险。

　　主选养老保险，要确保最低档缴满25年，退休后月领约3590元。

　　职工医保或者城乡居民医保（年缴400元）?百万医疗险，基本能覆盖大病风险。

　　总之，仅靠存款养老在小县城风险有点大，养老保险?医保?存款才更靠谱。