这几天我和媳妇说：“我们也开通个人养老金账户，进行定投,留以后养老用。”


　　我们是承包人员，不属于公司的员工，所以公司也没有给我们买社保。虽然自己把一些闲钱用来投资，但孩子以后长大了，结婚需要很大的一笔钱。


　　可能会把自己投资 的一笔储蓄花掉，自己又没有社保，那以后养老该怎么办呢？所以就想到了自己给自己投资一笔养老基金。


　　不但每年可以抵扣12000元的个税额度，还可以做到强制储蓄，因为养老金账户的钱要等到退休了以后才可以领取。


　　从2022年开始，我们自己也可以开一个养老金账户，每年可以往这个账户里存12000元。


　　国家之所以推出了这个政策，主要是为了让没有买社保的自由职业者，在老年的时候有养老保障，也可以弥补一些朋友养老金不足的问题。


　　我们自己在个人养老金账户存入的这些钱，可以在纳税的时候扣除，在自己退休领取时交3%的个税。


　　对于低收入的朋友们来说，感觉并不诱人，但对于那些收入高的朋友来说，一年可以省下不少呢？


　　如果我们年入十万，一年也可以省下1200元，如果年入百万，一年可以节省5400元。下面是我们国家个人所得税的纳税标准，供朋友们参考。


　　月薪低于5000免税。


　　月薪在5000~8000元是3%。


　　月薪在8000~17000元是10%


　　月薪在17000~30000元是20%


　　月薪在30000~40000元25%


　　月薪在40000~60000元30%


　　月薪在60000~85000元35%


　　月薪在85000元以上是45%


1·怎么存个人养老金？

　　对于还没有开通个人养老金账户的朋友，可以先下载银行APP找到个人养老专区根据指引进行开户， 然后在支付宝或雪球基金里的个人养老金专区进行绑定。


　　需要注意的是只有在工作日的9点——下午5点才可以绑定，上班的朋友最好在中午的时间去开通，开通以后就可以转入资金进行投资了。


2·个人养老金可以投资哪些品种？

　　个人养老金可以投资的投资品。


　　（1）养老保险，收益率在3%—4%.


　　（2)个人养老存款，期限从三个月到五年，收益率在1·05%—1·95%。


　　（3）个人养老金理财产品，收益率在1·92%—3·91%。


　　（4）个人养老基金，收益率在10%左右。


　　我们要根据自己的风险偏好去选择相对应的投资品，如果你属于稳健类型，可以选择理财产品或养老保险，养老存款，如果你能承受大的风险，可以投资养老指数基金，获得更高的收益。


　　对于比较年轻的朋友，还是建议定投指数养老基金，如果我们选择1%——3%的养老理财产品，在二三十年以后，养老金的购买力下降了很多，因为通胀率要高于养老理财的收益率。


　　接下来重点说说指数基金。从2024年底开始，指数基金也被纳入了养老理财中，这丰富了我们养老理财的品种。


　　还在申购基金的费用上給了很多的优惠，比如Y份额的指数基金理财产品，不仅不收取销售服务费，托管费和管理费都是打五折。


　　纳入养老理财的指数基金一共有85只，宽基指数基金有60只，沪深300有20只，中证500有14只，中证A500有19只。


　　上证50有2只，科创板50有4只，创业板指有6只，中证50有2只，中证A100有1只，中证800有1只。


　　红利指数基金有7只，分别是中证红利，红利地波动。增强型指数基金有18只，分别是沪深300增强基金有8只，中证500增强基金有8只，上证50指数基金有2只。


3·我们该如何去投资呢？

　　这么多指数基金，我们要如何去投资呢？其实和我们平时定投指数基金是一样的，首先，我们要知道A股有风格轮动的特点。


　　过去这几年，大盘中很多的指数基金一直下跌，但红利指数基金却一直上涨。这段时间成长风格表现好，红利指数表现不佳。


　　所以我们要选择两个风格不同的指数基金作一个投资组合，比如红利低波作防守，创业板作进攻。


　　或者大盘和中盘搭配，如沪深300和中证500，沪深300也可以和创业板搭配，因为沪深300属于价值风格，创业板属于成长风格。


　　不同风格的指数基金搭配可以降低波动的风险，还不会错过市场上涨的收益。


　　政策规定，我们一年可以投12000元到养老金账户里，那么我们每月可以投1000元，也可以按周定投。


　　我们要在低估的时候买入，中估的时候一直持有，高估的时候卖出。然后再定投其它低估的品种。


　　目前很多品种都已经回到了中估，比如沪深300，创业板，科创板。但还有很多低估的品种，如中证500，中证800，中证A500，上证红利，红利地波，中证红利等。


　　我自己算了一笔帐，如果我们能够一直坚持定投下去，那么到退休的时候可以积累一笔非常可观的收入。


　　比如自己四十岁开始，每年投入12000元，年化收益率在10%，一直投到60岁，将投入本金24万，加利息共计是723987元。


　　如果按照每年7%的利息提取，一年可以提到50400元，每个月可提用4200元。在农村养老足够了，而且还不用动用本金。


　　关键是我们要努力学习投资知识，争取把收益率提高在百分之十以上，还要打造我们的赚钱能力，能有源源不断的的现金流去定投。


　　今天就聊到这里，没有养老保障的朋友赶快行动吧！打造自己的养老基金池，让老年生活更有保障。