前几天到朋友小饭店吃饭，朋友十分沮丧，他说自己在买养老险还是商业险上吃了大亏，后悔已经来不及了。


　　朋友1959年出生，是开小饭店的灵活就业人员。开始很艰苦，直到1998年赚了一些钱，想买一份保险作为今后生活保障。他找了几家商业保险公司，推销员们异口同声地说买商业保险合算。反复考虑，朋友最终决定社会养老保险或商业保险都买，情况如下：


　　1、养老险购买情况：1999年开始，按上海社保基数最低60%缴费下限交养老保险费。


　　2、商业险购买情况：1998年买了XX公司商业保险（99鸿福终身保险98版）1份。1999年开始，每年交7200元，交满20年后，每年领取商业养老金15056元，挂了另外有10万元给家属。


　　XX公司（99鸿福终身保险98版）商业保险


　　下面我们来计算一下，养老险或商业险，哪一个更划算？


　　每月缴费清单


　　1、养老金按60%缴纳基数缴费


　　20年共缴纳116956.224元，个人账户余额38985.408元。


　　基础养老金＝养老金计发基数（1+平均缴费指数）/2*缴费年限*1%=7132（1+0.6）/2*20*1%=1141.12元；


　　个人账户养老金=个人账户余额/计发月数=38985.408/139=280.47元；


　　合计：基础养老金+个人账户养老金=1141.12+280.47=1421.59元。


　　2、XX公司商业保险


　　20年合计缴纳144000元。


　　商业险：15056元/年=1254.67元/月。


　　3、比较分析


　　1999-2018年：养老金共缴费116956.224元；商业保险共缴费144000元。


　　2019年：养老金收入1421.59元/月；商业保险收入1254.67元/月。


　　2019年，养老金与商业保险收入比=


　　[（1421.59/116956.224）/（1254.67/144000）]-1=0.012155/0.008713-1=1.39504-1=0.39.5=39.5%


　　令朋友沮丧的是，养老金每年都在增加，已经从2019年的1421.59元/月增加到2022年的1890元/月；而商业保险年年不变，还是1254.67元/月。


　　2022年养老金与商业保险收益比已经扩大到85.55%，2023年相差更大，正是亏大了！


　　朋友说，早知道这样，还不如当初把钱全部买养老金，提高养老金缴纳基数。


　　我帮他算了一下，如果全部买养老金保险，须按130%缴纳基数缴费，2019年退休时养老金2248元/月，2022年会增加到3000元/月，还是比现在1890+1254.67=3144.67元/月少1百多元。但2024年以后肯定超过了，朋友听了情绪好了一些！


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