"社保交够15年就能领养老金，不如把钱省下来投资！" 这样的说法正在朋友圈疯狂传播。但当笔者用真实数据算完这笔账后发现：90%选择停缴的人，退休后都在捶胸顿足。


　　一、养老金的致命误区：15年≠够用


　　国家规定养老保险累计缴满15年即可领取养老金，但2023年人社部数据显示：按最低基数缴满15年的退休人员，全国平均养老金仅1286元/月。这相当于每天43元的生活费，在菜价突破6元/斤、猪肉20元/斤的当下，连基本生存都成问题。


　　真实案例：杭州王阿姨按60%基数缴满15年，2022年退休金1215元。扣除800元房租后，每天伙食费仅剩13元，只能顿顿清水挂面配咸菜。


　　二、医保的隐藏雷区：断缴=失去保障


　　养老保险缴满15年后停保，意味着医疗保险同步中断。全国31个省市中，有28个要求医保缴费满20-30年才能享受终身医保待遇。以深圳为例：


　　?停缴即停医保：次月起住院费用全自费?退休补缴代价：需按退休时社平工资的8.5%一次性补足25年差额?2024年深圳社平工资预计达12964元，补缴25年需33万元


　　三、多缴5年=养老金翻倍


　　以月薪8000元的30岁职场人为例（按60%基数缴纳）：| 缴费年限 | 个人总支出 | 退休金（现值） ||---------|------------|----------------|| 15年 | 10.3万元 | 1286元/月 || 25年 | 17.2万元 | 2480元/月 || 30年 | 20.6万元 | 3220元/月 |


　　关键发现：多缴15年（累计30年），退休金直接暴涨150%。按当前物价，相当于每月多领1934元，足够覆盖水电燃气+肉蛋奶支出。


　　四、投资收益根本跑不赢社保


　　鼓吹"停缴社保去投资"的人，刻意忽略三大现实：


　　1.抗通胀能力：养老金已实现18连涨，年均涨幅5.4%2.安全边际：2022年银行理财破净率超20%，股市七成股民亏损3.隐形回报：北京三级医院住院，医保报销后自费比例仅8.3%


　　精算对比：


　　?每月省下800元社保费投资（年化5%）?30年后本息约66万元?同期社保多缴15年：-养老金差额达23.3万元（3220-1286）×12×10年（平均寿命）-终身医保价值超100万元


　　五、聪明人的缴费策略


　　1.灵活就业者：选择60%基数但缴满30年，比100%基数缴15年多领82%养老金 2.企业职工：单位缴纳16%进统筹账户，个人缴8%全进个人账户，放弃等于白扔钱3.高龄补缴：55岁前可一次性补缴，南京补缴10年费用仅9.2万元，养老金立涨800元/月


　　结语：社保是抵御长寿风险的最佳工具。当我们在计较眼前每月几百元支出时，可能正在亲手摧毁退休后的生活保障。2023年基本养老金调整已覆盖1.3亿人，这个国家给每个人的托底承诺，值得我们用30年去守护。


　　（数据来源：人社部《2022年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》、国家医保局《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》）