农村的父母们，年轻时大都在小工厂和工地打工，很多只交过几年或压根没交过养老保险。


　　眼看着父母们年纪大了，却没有退休金能领，很多朋友都很着急。


　　为了帮大家解决这类问题，我们打了很多社保局的电话，也查了许多官方文件，找到了一些补救办法，今天一起分享给大家。


　　本篇文章的主要内容如下：


  • 爸妈没有退休金，如何补救？
  • 帮父母补缴养老保险，要注意哪些？
  • 职工养老、居民养老、商业年金 ，选哪个？

    　　爸妈没有退休金，如何补救？


    　　想让爸妈有退休金能领，得先了解 2 种国家养老保险：


  • 职工养老保险：在公司交或者自己以灵活就业身份按月交，一般退休金较高。
  • 城乡居民养老保险：自己按年交，档位灵活可选，一般退休金较少。

    　　以上两种养老保险，选一个交就好了，具体如何选需根据父母的情况判断。


    　　1、职工养老保险


    　　一般来说，交够 15 年职工养老保险，女性满 50 岁，男性满 60 岁，就能领退休金。


    　　如果没交够 15 年，可以结合父母养老保险的缴纳情况，找到对应的补救方式：


    　　以上是我们根据大多数地区规定的总结，但每个城市的规定并不完全相同，具体得以当地为准。


    　　举个例子，有些地区哪怕只缴过 1 个月养老保险，本地户口满足规定年龄就能一次性补缴；个别地区会有灵活政策，比如因征地、拆迁补养老保险，如有机会可一次性补齐。


    　　这里也要提醒大家，按大趋势来看，补缴养老保险的规定会越来越严格，建议早点关注当地的政策尽早补。可向父母的养老保险缴纳地和户籍地电话咨询，拨打当地区号 +12333。


    　　如果因预算不够、不符合延交和补缴规定等原因，没办法交满 15 年职工养老，还可以考虑居民养老。


    　　2、城乡居民养老保险


    　　居民养老保险男女的领钱时间一样，都是 60 岁，交费的档位可以每年灵活选择。


    　　以某地区为例，档位在 100~6000 元之间，按最低档交每月领取 130 元，按最高档交，每月领取 793 元。


    　　即使没交过居民养老保险，许多地方也支持一次性补缴，而且过了退休年龄也能一次性补缴。


    　　如果爸妈没办法补缴职工养老，那居民养老也是不错的选择。


    　　帮父母补缴养老保险，要注意哪些？


    　　补缴养老保险毕竟要花一大笔钱，很多家庭会比较谨慎，有朋友注意到如果父母还没领或没领够本就不幸去世，交到职工养老保险的钱会大约损失 60%。


    　　这是因为，我们交的到职工养老保险的钱会分为 2 部分，约 60% 的统筹部分和 40% 的个人部分，人去世后，统筹的部分是不退还的。


    　　帮父母补缴养老保险，主要还是为了能有退休金，但这毕竟是一大笔钱，所以很多朋友会希望这笔钱足够稳妥，如果实在很介意人提前去世会亏钱，可以这样去交：


  • 优先选职工养老保险：可以交最低档的职工养老，这样交总金额少，即使中途不幸离世，也不至于损失太多。
  • 选城乡居民养老保险：可以选中高档的居民养老，这样领到手的养老金多。无论交什么档位，人若不幸去世，未领完月份的部分可以退回来。

    　　除此之外，还有很多朋友注意到，退休政策可能随时会变，自己的父母离退休还有好几年，要不要补缴养老保险？


    　　大家会担忧，要是遇到延迟退休，那父母领钱的时间又要推后；现在是交满 15 年养老保险就能领退休金，将来要是改成 20 年该怎么办呢？


    　　以上是大多数普通人的顾虑，大家都希望父母能在确定的年龄领到退休金，那除了交国家的养老保险外，还可以考虑补充一份商业年金险。


    　　可能有朋友会纠结，那这三种养老方式，到底该怎么选更好？我们也做了一个具体的对比，一起来看看。


    　　职工养老、居民养老和商业年金


    　　怎么选？


    　　三种养老保险的领取条件并不完全相同，为了方便对比，我们均以 50 岁女性为例。


    　　选的是某个省份的职工和居民养老，与收益表现优秀的商业年金险做了对比，一起来看看：


    　　以上案例仅供参考，如果能帮父母补缴职工养老，每个月的退休金基本都是 1 千多以上。不过每个地方的退休金计算和每个人的缴纳情况不同，具体还是要以当地为准。


    　　综合来说，我们的建议如下：


  • 如果条件允许：能通过延交+补缴帮父母凑够 15 年职工养老，建议优先考虑，因为它的退休金比较高。
  • 如果补不了职工养老：建议考虑居民养老，它有多个档位可以灵活选择，适合补不了职工养老的父母们。
  • 如果预算充足：可以多补充一份商业年金险，这样可以领取双份的养老金，不会受延迟退休的影响，保证退休后养老金够花。即使中途去世，账户的现金价值也会留给家人。

    　　由于每个地方的政策有所不同，大家可以向父母社保缴纳地和户籍地咨询，根据父母的社保缴纳情况，选择更适合的养老方式。


    　　写在最后


    　　许多朋友以为可以等到父母退休再去考虑养老，实际上这件事宜早不宜迟。


    　　在父母还没退休前，就可以尽早去规划这件事，避免政策规定突然变化，影响退休金的领取。


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