在三四线城市生活，如何规划养老是大家都关心的问题。今天就来给大家详细说说养老保险的那些事儿！


　　


　　先看看养老保险类型对比吧；


　　职工养老保险很稳定，不过得有单位支持才行，像企业职工、机关事业单位人员就很适合。单位要承担工资总额的16%-20%（各地不一样哦），个人交8%，缴费基数在社平工资的60%-300%之间。比如某地社平工资7000元，那基数范围就是4200-21000元。它的优势是养老金待遇高，包括基础养老金和个人账户养老金，退休后待遇和缴费年限、基数直接挂钩。但灵活就业者没办法直接参加。


　　


　　灵活就业养老保险自主性强，个体工商户、自由职业者等没固定单位的人群可以选。缴费比例18%-20%，基数能在社平工资的60%-300%里选。比如按社平工资100%（7000元）缴费，一年大概缴12600元，个人账户一年能增10800元。好处是能自由选缴费档次，未来养老金计算方式和职工养老保险一样。可就是得全额自费，经济压力比较大。


　　


　　城乡居民养老保险门槛低，农村居民、城镇非从业居民、低保/特困群体都能参加。缴费档次从300元到7300元不等（各地有差别），政府还会补贴10%-30%。像按3000元/年缴15年，个人账户大概有4.95万元（含补贴），每月能领约494元。优点是没缴费压力，政府还会给特殊群体代缴，比如低保户可能享50元/年代缴。但养老金水平低，适合收入有限或者快退休的人。


　　


　　工资高的人优先选职工养老保险，按实际工资缴费，退休待遇更好。比如月入1.5万元，按100%基数缴费，一年大概缴2.59万元，以后养老金能有几千元一个月呢。经济压力大的人可以把灵活就业养老保险和城乡居民保险组合起来，灵活就业按社平工资60%缴费（一年约7560元）


　　缴城乡居民养老保险（一年300元），既能有基础保障又有收益。快退休或者低收入的人，可以选城乡居民养老保险加上补缴政策，如果已经年满45岁，可以一次性补缴到15年，不过要注意补缴的年份没有政府补贴哦。


　　


　　职工或灵活就业参保，线上可以通过微信/支付宝“社保缴费”小程序或者当地社保APP办理，线下带着身份证、户口本去户籍地社保局或社区服务中心就行。城乡居民参保，首次参保要到乡镇便民服务中心登记，缴费方式有银行代扣、村集体集中缴费或者线上平台（像“山东税务社保费缴纳”）。


　　这里面有几个关键注意事项，缴费年限至少得累计15年，断缴了可以补缴但没补贴。基数选择的话，灵活就业人员建议按社平工资100%缴费，这样能平衡负担和收益。还有，低保、重度残疾人等特殊群体能享受代缴或者额外补贴呢。


　　


　　总之，在三四线城市做养老规划，要结合自己的收入稳定性、未来预期和经济承受力这三大因素。有单位的优先选职工养老，没单位的可以灵活就业和居民养老组合，特殊群体要好好利用政府补贴政策来兜底基本保障。大家可以根据自己的情况用公式算算不同方案的养老金水平（比如职工养老金=社平工资×缴费年限×1%+个人账户总额÷139），还可以咨询当地社保局了解最新政策哦！快来为自己的晚年生活做好规划吧！