在当下的金融环境中，“存款变保险” 的事件正悄然在全国各地频繁上演，形势极为严峻。令人痛心的是，老年人成为了这类骗局的重灾区，数据显示他们的受骗比例竟高达 70%。这些不法分子，正是利用了老年人对银行天然的信任以及信息获取上的劣势，用诸如 “高利息”“送礼品” 等极具诱惑性的话术，一步步诱导老年人签订保险合同，给他们的财产安全带来了巨大威胁。

　　在江苏常州，一位储户连续 4 年向建设银行存入了 41.6 万元，本以为是为自己的未来存下一份保障，可当他急需用钱时，却发现只能取出 13 万元，这巨大的反差让人难以接受。还有陕西的一位五保老人，仅有的 1 万元存款也在不知不觉中变成了保险，退保时直接亏损了 3500 元。这些真实发生的案例，无情地揭露了行业中隐藏的灰色地带。

央视曝光的三大套路，防不胜防

偷换概念话术

　　不少银行柜员常常打着 “新型存款”“理财升级” 的幌子，混淆视听。在哈尔滨，尹先生原本只是想办理定期存款，却被柜员以 “利息更高” 的承诺所误导，稀里糊涂地购买了保险。结果 1 万元在一年后提前支取时，竟然只剩下 4000 元，损失惨重。这种偷换概念的话术，让许多像尹先生这样的老年人在毫无察觉的情况下，陷入了保险的陷阱。

礼品诱导陷阱

　　一些机构，深谙老年人节俭的心理，用 “存 2 万送大米” 这样的诱惑手段吸引老人前来存款。然而，背后却隐藏着苛刻的条件，往往要求老人连续存 5 年，并且将资金锁定 10 年。在山东莱阳，就有一位老人存了 1 万元，不到 3 年时间，因为治病急需提前支取，结果本金损失了近 30%。这些看似诱人的礼品，实际上是不法分子为老人设下的陷阱。

合同漏洞套路

　　在湖北荆州，有储户在建设银行被诱导购买保险时，柜员承诺 “5 年取本金 + 7000 利息”，可当储户仔细查看合同才发现，实际上需要 15 年才能取出。而且，合同中的现金价值表、免责条款等关键信息，都被刻意淡化处理。老年人在签署合同时，往往难以注意到这些隐藏在细节中的陷阱，等到发现问题时，已经追悔莫及。

银保监会揭露的违规操作，令人咋舌

双录缺失

　　按照规定，保险销售过程必须进行录音录像，以此来保障消费者的权益，确保销售过程的透明与合规。然而，在实际操作中，多数老年人在办理相关业务时，根本没有经历这个流程。这就使得一旦出现纠纷，消费者往往缺乏有力的证据来维护自己的权益。

混淆产品性质

　　一些不良从业者为了推销保险产品，将保险与存款利率进行不恰当的对比，刻意隐瞒提前支取保险所带来的巨大损失。他们利用老年人对金融产品了解有限的弱点，误导老人做出错误的决策。

利用信任背书

　　更有甚者，有些银行行长竟然亲自上阵，通过垫资 3 万元等手段来诱导储户，而且在整个过程中，完全不向储户说明购买的是保险产品。这种利用储户对银行工作人员信任的行为，性质极其恶劣，严重损害了银行的信誉以及储户的利益。

紧急应对指南，关键时刻能挽回损失

三看防坑

1. 看办理窗口：一般来说，保险业务通常是在专门的理财专柜办理，如果在普通的存款窗口，却有人向您推销保险产品，那就要格外警惕了，因为存款窗口是不允许进行保险销售的。
2. 看合同标题：当您拿到合同的时候，一定要仔细看合同标题。但凡合同标题中含有 “寿险”“分红型” 等字样，那就表明这是一份保险合同，而不是存款协议。
3. 看现金价值表：保险合同中的现金价值表至关重要，一般在前 5 年退保的话，普遍亏损会超过 50%。所以在购买之前，一定要认真研究现金价值表，了解自己可能面临的风险。

维权三步走

1. 保留证据，及时投诉：一旦发现自己可能遭遇了 “存款变保险” 的骗局，首先要做的就是保留好相关的录音、合同等证据，然后立即拨打 12378 银保监投诉热线进行投诉。这条热线是专门为消费者设立的，能够及时受理并处理相关投诉。
2. 利用犹豫期退保：保险产品一般都设有 15 天的犹豫期，在这 15 天内，如果您发现购买的产品不符合自己的需求，可以选择全额退保，不会产生任何损失。所以一定要抓住这个关键的时间窗口，及时止损。
3. 集体受骗，寻求媒体曝光：如果是集体受骗的情况，还可以寻求媒体的帮助，通过媒体的曝光来引起社会的关注。黑龙江消协就曾成功调解多起通过媒体曝光的类似案例，为消费者挽回了损失。

专家特别提醒，守护好老人的养老钱

警惕 “行长推荐”

　　一些涉事银行，由于基层考核压力较大，部分工作人员为了完成业绩指标，容易出现违规销售的行为。所以，即使是行长推荐的产品，也不能盲目相信，一定要仔细甄别产品的性质和风险。

勿信 “保本高息”

　　当前市场环境下，3 年期定存利率仅为 2.35% 左右，如果有产品承诺的利息远超这个数值，那其中必然存在风险。高收益往往伴随着高风险，对于这种违背市场规律的承诺，一定要保持清醒的头脑，切勿轻信。

子女定期核查

　　作为子女，建议每月定期检查老人的银行流水，及时发现异常情况。如果在银行流水中发现有 “华夏保险”“国华人寿” 等保险公司的扣款记录，要立即介入调查，避免老人遭受更大的损失。

　　存款安全直接关系到老百姓的血汗钱，关乎每一个家庭的幸福与安宁。值得庆幸的是，在 2025 年，国家已经启动了金融销售专项整治行动，全力打击这类违法违规行为。在此，希望大家能够转发此文，提醒家中长辈，让他们提高警惕，守好自己的养老钱。如果您也曾遭遇类似的骗局，欢迎在评论区曝光涉事机构，让更多的人了解这些套路，避免上当受骗。