最近很多父母都在纠结：孩子大学毕业要在城里扎根，到底要不要帮忙凑首付？这个问题其实没有标准答案，但至少要算清楚三笔账。


　　第一笔账：自己养老的钱够不够？


　　咱们这代人大多没什么退休金，看病吃药都得靠自己。假设每个月生活费5000块，20年就是120万。再加上30万应急钱，这150万是雷打不动的底线。如果拿出40万首付后，剩下的钱还能cover这些开支，那可以考虑帮衬。要是连养老钱都搭进去，以后生病住院怎么办？


　　第二笔账：孩子能不能自己还贷款？


　　现在年轻人压力也大，房贷最好别超过他们月收入的三分之一。比如月薪1万，房贷控制在3500以内比较合理。如果孩子刚工作收入不高，但职业前景好（像医生、程序员这类越老越吃香的），可以帮个首付过渡。要是孩子月光族还想换豪车，那这钱可能就是无底洞了。


　　第三笔账：社会现实允不允许？


　　在北上广深，没房可能连相亲都难。但也不是所有城市都要买房，成都、武汉这些新一线城市，人才公寓租金能比市场价低一半。如果当地租房政策好，或者有共有产权房，不妨让孩子先过渡几年。


　　帮衬也要有章法，别让好心变负担


　　1. 留足过河钱


　　最多拿存款的30%给首付，剩下的钱买点稳健理财。比如50万存款，最多给15万首付，剩下的买国债或者银行理财，每年还有2万多利息。


　　2. 丑话说在前头


　　最好签个书面协议，写明"这钱是借给你的，以后有钱再还"。虽然有点伤感情，但真遇到离婚分房产、子女不赡养这些事，白纸黑字能少很多麻烦。


　　3. 让孩子学会接力


　　首付可以帮，但月供得让孩子自己扛。比如帮付了15万首付，要求孩子每月从工资里拿出2000存进家庭基金，这样既减轻他们压力，又培养责任感。


　　实在帮不了，这些办法也能解燃眉之急


　　1. 用智慧代替金钱


　　多研究购房政策，像人才补贴最高能省房价15%。帮孩子选地铁沿线二手房，单价能比新房低25%，装修还能省40%。


　　2. 调整预期更幸福


　　先买个小房子过渡，等收入高了再换。同事小王把车卖了改坐地铁，一年省了2万多。有时候降低消费预期，反而能提高生活质量。


　　3. 全家一起攒首付


　　父母每月存1000，孩子存2000，两年就能攒7万。再加上公积金贷款，60平的小两居也能住得很温馨。


　　长远来看，这些观念更重要


　　1. 养老钱比买房更重要


　　上海有对老夫妻卖房给儿子买房，结果儿子生意失败，老两口连落脚地都没有。所以一定要先保证自己的养老安全，再考虑帮孩子。


　　2. 培养孩子理财能力


　　从大学开始教孩子记账，用奖学金定投指数基金。朋友的儿子工作三年就攒下15万首付，靠的就是这种方法。


　　3. 学会拒绝也是爱


　　有些父母借高利贷给孩子买房，结果全家负债。这时候坚定说"不"，反而是对孩子负责。要让他们明白，人生的路终究要自己走。


　　帮孩子买房买车是爱的传递，但要用智慧护航。与其掏空积蓄给首付，不如教会孩子如何规划人生。毕竟，父母的肩膀不是永远的靠山，孩子终将独自面对风雨。记住：留够自己的养老钱，剩下的量力而行，这才是对家庭最好的负责。