“不是我的菜，我就这么坦率”


　　“你摊巴了啊？伺候你，你找保姆去吧！”


　　保妹最近的快乐源泉，就是看老年相亲节目《缘来不晚》，叔叔阿姨们的聊天很上头，夕阳红爱情真是人间清醒。


　　他们的相亲方式非常直接，直奔主题，问房子、问票子、问养老金、问身体状况。


　　“我喜欢旅游，退休金两千多。”


　　“两千多，你自己过还行，都不够一趟飞机票。”


　　有大叔豪气冲天：“我给你留20万养老费，三亚房子随便住！”


　　有的大叔却没有养老保险，相亲时很没有底气，让人看着很心疼。


　　也是，这么大年纪了，好的保障才是第一位，如果连养老金都没有，后半生该怎么办？


　　随着延迟退休的到来，咱们的养老情况不太乐观，咱们更应该趁着年轻，提前规划好自己的养老金。


　　政府专属商业养老保险


　　政府为了解决咱们的养老，也是煞费苦心。


　　今年5月份，银保监发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，从6月1日开始，在浙江和重庆开展专属商业养老保险试点。


　　如果市场反应好，就正式落实，不行，那就再想办法。


　　这不，试点了5个月后，支付宝悄悄上线了两款专属商业养老保险：一款是太平洋人寿的易生福，另一款是中国太平的岁岁金生，全国都可买。


　　这两款产品怎么样？能帮我们养老呢？保妹今天带大家测评下。


　　老规矩，先放上这两款产品的保障内容表：


　　从这个表格可以看到，不管是易生福，还是岁岁金生，这两款专属商业养老保险的模式都很像。


　　只是在个别细节上，比如投保年龄、投入方式、演示利率上稍微不同，接着保妹来统一说一说。


　　这些地方我要夸一夸


　　专属商业养老保险有政府背书，具有惠民性质，和我们熟悉的惠民保、税优健康险类似，所以它们有不少亮点。


　　① 双 账 户 免 费 切 换


　　易生福和岁岁金生都有两个账户，稳健型和进取型，每个账户都对应着不同的收益利率。


　　我们可以根据自己的风险承受能力，合理的配置资产；这两个账户每年可以自由切换一次，而且每次切换都不收取费用。


　　② 没 有 初 始 费 用


　　初始费用可以理解为开户费，这两款养老产品都是不收开户费的。


　　虽然它们的投保须知里，都规定初始费用不超过2%，比如每月投入2000元，那初始费用不超过40元，但是投保须知里都写明：本合同目前的初始费用为0%。


　　③ 长 期 持 有 奖 励


　　除了上述优点，易生福还有长期持有奖励，简单的说就是，第6/11/16个结算日时，保单会按照上一个结算日当天的账户价值的0.5%，给付账户持续奖励。


　　假如第5年结算日的账户价值是10万，那第6年结算日时，保单会奖励你500元；这500元会自动转入到保单账户里，进行新的增长。


　　这个问题得要说清楚


　　保妹前面也说了，专属商业养老保险有惠民性质，类似养老金版的“惠民保”，所以在利率的设置上，就没有那么亮眼。


　　2款养老产品的稳健型账户的保证利率只有2.00%。


　　而4.3%-6%之间的利率，只是作为演示，是不确定的。


　　① 最 少 领 多 少——肯 定 能 拿 到 的 钱


　　拿易生福来说，25岁女性在稳健型账户里，每月投2000元，共投5年。


　　按照保证利率2%来算：


　　从61岁开始，她每月领取1022元，到85岁时（共25年）一共能领到30.67万元。


　　大家觉得这个钱多不多？如果这姐妹老的时候，拿这份养老金去相亲，会不会被鄙视？


　　② 最 多 领 多 少—— 不 一 定 能 拿 到


　　我们再来看看，这姐妹最多能领多少钱。


　　稳健型账户和进取型账户里都有三个档次的利率，不过想要长期拿到高档利率是很难的事情，能稳定在中档利率就已经很理想了。


　　同样拿易生福举例，25岁女性在稳健型账户里，每月投2000元，共投5年。


　　按照中档利率4.3%来算：


　　从61岁开始，她每月领2074.86元，到85岁时（共25年）一共领62.25万。


　　虽然这个金额是低档收益的2倍，但记住：这个数字不是确定的，能不能拿到，不好说。


　　有没有更好的选择


　　2%的保证利率很多人看不上，而高的利率又不确定。


　　有没有收益高一点、又有保证的养老保险呢？


　　我们来看看现在比较火的年金险和增额终身寿，能不能满足。


　　① 年 金 险


　　保妹以某款养老年金险为例，它也是目前市场上处于第一梯度的年金险。


　　亮点是保证领取20年，之后就是活多久，领多久。


　　同样25岁女性，每年投2.4万元，共投5年，如果是年金险的话，能领多少？


　　和易生福、岁岁金生的30多万相比，这款年金险能领取到55万多，明显高出了不少。


　　② 增 额 终 身 寿


　　在上周的文章《后疫情时代，普通人怎么做到越老越有钱》中，我们提到了几款预定利率3.5%的增额终身寿。


　　如果那位姐妹持有的是增额终身寿，会是怎样一种情况呢？话不多说，直接上图！


　　为了更直观的显示，我们设定61岁-85岁，这25年每年领取的金额和易生福相同。


　　如果是后面三款增额终身寿，到85岁后，还能一次性领取40多万。


　　而易生福养老保险呢，85岁后只是继续每月领取1022元。


　　哪种领取的金额多，应该一目了然了。


　　总结


　　对于我们80后90后来说，延迟退休已不可避免，谁都不想快退休时，还在赚养老钱。


　　要想实现退休自由，那要提前做好养老规划，而合适的年金险或增额终身寿都是很好的选择。


　　不过互联网新规出台后，近期一批年金险和增额终身寿险纷纷下架。


　　如果你对这类养老保险感兴趣，那要赶紧上车啦。