当你不知道个人养老金是什么的时候，全国个养账户开户累积已破2800万，事关每个人的养老问题！但你真的了解个人养老金背后的省钱小技巧吗？


  • 现在交个人养老金划算吗？什么时候缴费最合适？
  • 工资没有达到扣税门槛，个人养老金就没有羊毛可以薅了吗？

    有抵税优惠，是不是要越早存越好

    　　目前个人养老金最大的优惠政策就是可以抵个税，但是有笔账，我们必须要弄明白，个人养老金的存款利息其实并不高。我们先来看看我朋友，李泽的情况。


    　　李泽（化名），93年的，目前工作在杭州互联网公司，年薪30万，因为房贷利息降到4.1%，所以春节抓紧时间买了婚房，贷款200万元，年限30年；年前为了薅银行羊毛，在中国建设银行开了个人养老金账户，缴费了12000元，目前存款利率最高是3.05%，我给他算了一笔账，原来即使有税收抵扣，现在交个人养老金也是亏的。他好像有点后悔了！


    　　中国建设银行个人养老金专属存款


  • 个税优惠省下的钱：12000*20%=2400元
  • 存款利息和房贷利息的剪刀差，每年亏1.05%，30年亏的钱：12000*1.05%*30=3780元
  • 退休后支取会一次性支取，收取3%的个人所得税（投资收益不收税）：12000*3%=360元

    　　所以这笔账目就简单了，现在存钱之后，30年后支取要亏1740元。


    那多少岁之后存钱才划算

    　　因为每个人的情况差异性比较大，我们先简化处理，养老金存款利率按照3.05%，房贷利率4.1%计算（有人可能会说，自己没有房贷，但是现在部分非试点城商行的三年期存款利息也是可以有4%左右的），退休后一次性支取扣除3%的所得税，直接上公式12000*税率=12000*1.05%*存款期限+12000*3%。


    　　缴费盈利年龄直接上表，大家可以对应自己的情况进行微调。


    　　收入越高，交个人养老金的盈利年龄越低


    那我们要不要开户

    　　只要我们在个人养老金试点城市有社保账户，那一定要去开账户，即使我们的收入还不够纳税门槛，只要我们先不足额缴费，就可以薅银行羊毛，现在大部分银行开户就送50元，缴费再抽随机红包，甚至少数银行开户即送100元，缴存1000元再送150元红包。


    　　各家手机银行APP搜索个人养老金，就可以线上办理，轻轻松松羊毛薅到手！


    　　部分银行的个人养老金开户权益


    　　我是一一爸爸，一位喜欢算账的财经奶爸！关注我，看更多有用的存钱小知识！