中国商报（记者 马文博 文/图）首份贯彻落实保险业新“国十条”的文件出台。国家金融监督管理总局10月23日印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称通知），明确商业保险年金的概念，提出推动业务发展、加强监管的相关举措。


　　专家认为，商业保险年金是一种重要的养老保险形式，具有广阔的发展前景。同时，需要有关部门加强监管，规范市场秩序，以促进商业保险年金市场的健康发展。


　　国家金融监督管理总局。


　　加快补齐短板


　　商业保险年金是对保险公司开发的第三支柱产品的统称。通知明确，商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。


　　通知鼓励保险公司发挥商业保险年金跨期支付、保值增值、年金化领取等作用，为客户提供长期稳健的财富积累和持续稳定的养老金收入，增强个人养老财务规划的科学性、有效性和稳定性，有效满足老龄阶段财务收支匹配的保障需求。


　　通知提出，大力发展各类养老年金保险，积极发展其他年金保险和两全保险。保险公司要发挥专属商业养老保险交费灵活、资金安全、支持长期年金领取等特点，打造具有基础性保障功能的养老金管理工具。探索开发保障功能较强、经营成本可控、收益水平与客户风险偏好相匹配的其他年金保险和两全保险产品。


　　中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅在接受中国商报记者采访时表示，商业保险年金作为保险公司开发的第三支柱产品，具有养老风险管理、长期资金稳健积累等重要功能。这类产品包括符合条件的年金保险、两全保险、商业养老金等，旨在为投保人提供多样化的养老保障和财务规划选择。通过明确商业保险年金的概念和范围，通知为消费者提供了更清晰的产品认知，有助于提升市场透明度和消费者信心。


　　国家金融监督管理总局表示，通知的发布，有利于引导保险公司发挥精算技术、长期产品开发和长期资金管理的优势，为人民群众提供丰富多样的养老保障和跨期财务规划服务。国家金融监督管理总局将以通知的发布为契机，推动保险公司加快补齐第三支柱养老短板，大力发展商业保险年金，不断优化产品和服务，打造人民群众信赖的行业品牌。


　　推动业务发展


　　通知提出了推动商业保险年金发展的政策举措和监管要求，优化个人养老金产品供给，提升产品的多样性和投保的便利度。


　　通知明确，进一步扩大商业养老金业务试点。按照“成熟一家，开展一家”的原则，支持更多符合条件的养老保险公司参与商业养老金业务。在总结试点经验的基础上，延长试点期限，扩大试点区域。养老保险公司要立足客户养老需求，丰富产品供给，改进业务流程，提升客户消费体验。加强风险管理，健全商业养老金业务相关监管规则。


　　此前，在2024金融街论坛年会平行论坛上，中国人寿保险（集团）公司党委书记蔡希良表示，应持续丰富养老金融产品供给。目前，养老金融产品差异化程度还不够，与普通财富管理产品区别较小，长期积累、收益稳健等特点不明显，金融机构应发挥各自专长，创新产品服务，实现错位发展，满足客户个性化深层次需求。


　　此次发布的通知提出，开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。保险公司要坚持普惠、便民原则，结合个人养老金制度特点，加强产品和业务管理。开办个人养老金业务的商业银行要满足参加人多样化养老保障需求，代理销售不同险种、类型、期限的个人养老金保险产品。通过官方线上平台直销或代理销售个人养老金保险产品的，相关保险或银行机构要在销售过程中完整、客观地记录在销售页面上呈现的营销推介、关键信息提示和投保人确认等关键环节，满足互联网保险销售行为可回溯管理要求。


　　袁帅认为，通知提出了推动商业保险年金发展的政策举措和监管要求，这包括优化个人养老金产品供给、提升产品多样性和投保便利度，以及支持创设兼具养老风险保障和财富管理功能的新型产品。这些措施旨在激发保险公司的创新活力，推动产品升级和服务优化，以满足不同消费者的个性化需求。


　　加强业务监管


　　通知同时提出，加强商业保险年金业务监管，要求建立健全监管制度体系，推动业务平稳健康发展。


　　通知明确，坚持从严监管，防范风险，建立健全与商业保险年金业务特点和风险监测等相适应的监管制度体系。研究制定符合商业保险年金新型产品业务特点和风险管理要求的监管规则，推动业务平稳健康发展。


　　通知表示，各级监管部门要加强业务统计监测，全面掌握当地商业保险年金业务发展和风险情况。要加强督促指导、日常监管和监督检查，规范市场秩序，对于发现的违法违规行为，坚决依法依规严肃查处，切实保护保险消费者合法权益。


　　袁帅认为，从市场角度来看，商业保险年金的发展有助于完善我国多层次养老保障体系。随着人口老龄化趋势加剧，传统的基本养老保险制度面临较大压力。商业保险年金作为补充养老保障的重要力量，其发展壮大将有助于缓解这一压力，为消费者提供更加全面、可持续的养老保障。


　　“商业保险年金在养老保障和财务规划方面发挥着重要作用。”袁帅表示，国家金融监督管理总局的通知为商业保险年金的发展提供了有力支持，有助于推动其市场规范化、产品多样化和服务优化。未来，随着政策的深入实施和市场的不断发展，商业保险年金有望成为更多消费者实现养老保障和财务规划目标的重要选择。


　　传播星球App董事长由曦对中国商报记者表示，商业保险年金是一种重要的养老保险形式，具有广阔的发展前景。同时，商业保险年金市场也存在一些风险和挑战，如市场竞争激烈、产品同质化等问题。因此，需要加强监管，规范市场秩序，保护消费者的合法权益，促进商业保险年金市场健康发展。