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　　张淼保险工作室：节税！太平洋人寿税优养老险解析！！

　　昨天刚好有朋友回复笔者朋友圈，提到了太平洋保险的税优养老金产品瑞有余年金险（个人养老金版），非常感谢这位朋友的关注和提醒，笔者今天也针对该产品做一下解析，方便大家根据自己的需求去选择适合自己的税优保险。

　　目录

　　01 产品解析

　　02 结语

01 产品解析

　　1、保障内容

　　作为年金险，该产品分为两个计划：

　　计划一：快返型年金，可选择在保单生效5年或者10年后就返还年金，返还至约定的保险期结束；交费期也比较短，分为趸交、3年、5年交；投保年龄非常宽泛，从18-80岁都可以投保；

　　计划二：保险期间只能选择到105岁，交费期和领取年龄比较灵活，考虑到个人养老金税优政策的适配性，可以重点关注计划二。

　　举例计划二：40岁女，年交12000元，交至55岁，55岁开始领取年金5208元，领至105岁，此时现金价值还有198420元，总价值203628元；

　　如果她的税率是25%，那么交费的次年每年节税3000元，实缴只有9000元，她可以获得的收益率最高可达4.98%，单利则达到了6.35%；

　　该产品设计的一个特点是将利益最大化放在了“领取开始的首年”，可以看到首年领取时的收益率是最高的；

　　当然后期的收益率相较于市场其他产品也不算低，既可以作为零存整取的中短期产品到了约定领取年份一次性取出；也可以作为养老补充一直领取下去。

　　如图，我们对比不同税率下，中英人寿、中国太平、太平洋人寿三款产品的收益率；

　　同样是40岁女士，年交1.2万，交费至55岁，55岁一次性领取产品总价值，中英的产品收益率依然排名第一，在总领取上也比太平多出7400+；

　　太平洋收益率排名第二，太平虽然第三，但其实和太平洋差距也不大。

　　最后我们看下太平洋的合作银行，您在下面几家银行开通了个人养老金账户就可以购买瑞有余：

02 结语

　　产品形态灵活，可选择快返型也可以选择终身养老型；

　　收益率高，尤其税率越高节省保费越多收益率也越高；

　　可以考虑利用高现金价值一次性领取的形态，也可以作为终身养老金的安全稳健的现金流；

　　太平洋人寿的这款瑞有余年金保险（个人养老金版）值得有不同需求的消费群体重点关注。

　　以上，大家遇到哪些保险问题，也可以私信笔者咨询；

　　买保险，更要买对保险；

　　张淼，一个帮您买对保险的人。