有人说，看人家日本，60岁退休以后每人每年领取78.55万日元的养老金，平均每月折合人民币4000元呢。为什么我们不能实现这样高的养老金待遇水平呢？现在老人养老，如果每人能领取5000元的养老金，足以维持体面的退休后生活了。能不能实现人人领取每月5000元的养老金呢？


　　上面所说的日本养老金，实际上指的是日本的国民年金。这是日本强制建立，要实现国民皆年金的目标而设立的一种制度保障，是养老金的最低层次。在此基础之上实际上还有厚生年金和共济年金，另外企业还可以建立补充养老金，个人也可以购买商业养老保险等等。


　　在日本，要想全额领取78.55万日元的国民年金，需要每月缴费15,900日元，按照现在的汇率差不多相当于每月935.6元人民币。要想领取全额国民年金，必须要全额缴费40年，否则都会有相应比例的削减。这样算起来折合人民币44.9万元。日本财政补助养老保险基金的额度占到了50%，因此总筹资额度高达89.8万元。


　　如果按照投资收益计算，年化实现3%的收益率，40年不间断每月投入935.6元，再加上财政补贴的等额额度，预计能够积累一笔169万元的积蓄。这笔积蓄供养60岁的退休老人，即使在年化收益率2%~3%的情况下，按照每月4000元的养老支出，供养40多年都没有问题的。目前，日本老人的人均预期寿命不到85岁。


　　我们国家的养老保险制度确定的领取条件是养老保险累计缴费满15年，到达法定退休年龄就可以按月领取养老金。多长时间能回本呢？


　　我国的养老金待遇主要分为两部分，基础养老金和个人账户养老金。由于养老保险个人账户的余额按照《社会保险法》规定是可以继承的，因此领取个人账户养老金的部分肯定不会亏本。至于基础养老金部分对应着划入统筹账户的待遇，由于大多数人都是按60%基数缴费，实际上这一部分缴费产生的养老金待遇，在社会平均工资不变的情况下，回本时间只需要108个月（100%基数回本时间为144个月，300%基数回本时间为216个月）。而实际情况，则由于社会平均工资的增长和退休后养老金的增加，回本时间会大大缩短。


　　除了养老金待遇以外，实际上退休人员还可以领取到丧葬费和一次性抚恤金待遇。山东省的丧葬费是1000元，一次性救济金（即抚恤金）67,780元，可以说到退休年龄领取一两年养老金肯定就不会亏本了。甚至有的参保人员无需领取养老金，去世也可以回本。


　　不过，如果我们按照最低基数缴费15年退休只能领取900~1000元的养老金。如果说我们想要领取5000元左右的养老金，至少需要按照100%~200%基数缴费三四十年以上。总体来说，还是较难实现的。


　　2019年末，我国共有离退休人员12310万人，养老保险基金支出49228亿元，人均月养老保险待遇3332.5元。其实，再过几年，确实我们也能够实现人均月养老金5000元的水平了。不过相对而言，要想领取较高的养老金，一方面需要较长的缴费时间，另一方面需要较高的缴费基数，第三方面可能需要的是较晚的退休年龄了。#社保知识分享官招募#