商业养老金是养老保险公司为个人客户提供的创新型养老金融业务，涵盖账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务，属于第三支柱养老保险的补充和支持部分。其核心目标是帮助客户通过长期积累和科学规划实现退休后的资金保障。


　　其创新采用账户+产品的运作模式，即客户需要在养老保险公司线上开立商业养老金账户，在商业养老金账户内购买养老保险公司发行的商业养老金产品。商业养老金账户下设锁定账户和持续账户。持续账户内资金按照产品期限灵活申赎，锁定账户内资金需要持有至 60 周岁，如需取出账户内全部资产，可通过账户解约实现。为体现商业养老金业务的养老属性，锁定账户设有最低交费比例。


　　交费时年龄区间


　　锁定账户最低分配比例


　　18-30 周岁（不含）


　　5%


　　30-40 周岁（不含）


　　10%


　　40-50 周岁（不含）


　　20%


　　50-60 周岁（不含）


　　40%


　　60 周岁及以上


　　无限制条件


　　商业养老金业务虽然属于保险业务，但是其收费规则与基金类似。主要费用有：


　　1. 产品层面费用


　　（1）产品管理费：从产品资产中列支，按前一日产品资产价值和产品管理费率逐日计提，按季支付


　　（2）托管费：从产品资产中列支，按前一日产品资产价值和托管费率逐日计提，按季支付


　　（3） 产品赎回费：T 日申请减保对应的产品权益×产品赎回费率


　　需要注意的是：只要在产品期限到期前赎回才会有赎回费。


　　有效申请日


　　赎回费率


　　非持有周期期满日


　　一般1%，各家公司会有不同


　　持有周期期满日


　　0


　　2. 账户层面费用


　　（1）账户管理费：对客户名下商业养老金账户内资产收取，账户管理费从产品资产中列支，按前一日产品资产价值和账户管理费率逐日计提，按季支付


　　（2）账户解约费：


　　如果不满60周岁想锁定账户内的资金赎回，则其只能通过账户解约的方式，账户解约费收费规则如下：


　　服务年限：自首次交费成功之日起


　　管理服务期限不满 5 年，解约费为锁定账户累计收益的 20%


　　管理服务期限满 5 年但不满 10 年，解约费为锁定账户累计收益的 10%


　　管理服务期限满 10 年后，解约费为锁定账户累计收益的 1%


　　客户满 60 周岁，解约费 0。


　　为了便于理解，举个例子解释下。


　　假设小张今年 29 岁，他在2024年12月3日购买了 1000元的期限30天商业养老金产品，那么最低100 元是需要进入锁定账户，900 元进入持续账户。


　　如果小张在30天后选择赎回持续账户中的900元资金即收益，则没有赎回费。如果在第20天选择赎回，则根据其赎回持续账户资金的一定比例计算赎回费。


　　如果一年后小张临时性资金资金需求，需要把锁定账户的资金和收益也取出，因为小张还未满60周岁，且管理服务期限不满 5 年，他可以通过账户解约取出，但是要付出锁定账户收益的20%。