前段时间，我亲姐姐拿着一份理财年金来问我，看到她懵圈的样子，我意识到还是有很多朋友不了解年金和年金的区别。


　　年金保险也叫生存保险，简单说就是在你活着的时候，每年可以领钱的保险。因为通常是按年领钱，所以领的这笔钱就叫【年金】。


　　年金险按用途可以分为①理财（快返型）年金、②教育年金和③养老年金。


　　按保障和返钱的时间长短可以分为：①定期年金和②终身年金。


　　理财（快返型）年金和教育年金通常是定期年金，养老年金通常是终身年金。


　　1.什么是理财（快返型）年金？有哪些坑？


　　理财年金通常是投保的第5年之后，开始返钱。


　　储蓄理财保险的时间最短也是5年，因为最新的监管规定至少满5年才能开始返钱。


　　这类保险适合有短期理财需求的朋友，举个例子：


　　M小姐在5年前买了一个理财年金，每年存20万，总共存了100万。


　　从2021年（今年）开始，保险公司每年给M小姐返20万，连续返5年，总共返还100万本金。


　　在最后一年，也就是2025年，返还最后一笔20万的同时，再加上利息一起返还，假设利息一共是3万元，那么M小姐最后一年拿到23万，总共拿到103万。


　　所有的钱都返还之后，合同到期终止。


　　上述案例是一个简单原始的理财年金，但市面上大多数产品会在此基础之上增加万能，或者是分红的功能。


　　主险理财年金+万能/分红，这个时候产品会比较复杂，如果有坑主要在这里面。它的【主险的保证收益】一般都会比较低，保险公司给你展示的、看起来不错的收益是用万能或分红【假设】出来的。


　　*了解万能保险/万能账户，看我之前的文章：


　　《媚丽：被称为“保险余额宝”的万能险，为什么我不推荐你买？》


　　我知道的，有不少把理财年金误当成教育年金或者是养老年金的情况。


　　2.教育年金，通常是指买给孩子，用作他大学学费的保险。


　　保障时间有15年、20年、30年不等，从孩子上大学第一年开始返钱，连续返4年，最后一年返还本金+利息，领完以后，保险合同就结束了。


　　由于教育年金都是父母给子女买的，父母是投保人——出钱的人，也就是这份保单的【所有者和控制人】。


　　所以这一笔“定期存款”，除了可以给你的孩子交学费，还可以灵活使用：


　　比如给你家15岁的孩子购买，等到他30岁的时候，可以用做他/她的创业基金、买房首付或者是结婚金。


　　在孩子30岁左右的时候，父母的年龄大概是55-65岁。


　　这个时候，这笔钱也可以用来作为自己的养老金或者是生活补贴。


　　市面上也有教育年金+万能/分红的，如果碰到这类产品，一定要仔细了解再下手，最好咨询身边有这方面经验的专业人士。


　　3.养老年金，就是专门用来补充养老金的保险。


　　年轻时候的你给年老的自己存钱，等到55岁、60岁退休以后，每年或每月领钱，领至终身，活得越久，领得越多，一辈子有确定的、源源不断的现金流。


　　选养老年金要注意：


　　①选简单易懂的产品


　　对于没有投资理财经验的朋友，建议选最简单的、固定收益的产品，重点关注每年能领多少Q这一个指标就行。


　　而对于那些有投资经验的朋友，可以考虑带万能/分红的产品，承担一部分风险，可能/也许获得更高的收益。


　　②尽早规划，赶早一班车


　　在利率持续走低的大趋势下，年金险的收益也是在逐年下降，“一年不如一年”，将来【保证收益】的产品可能会越来越少，所以，能赶早一班车，尽量早上车。


　　我们的人生经常会遇到只差1分钟，迟到1小时的情况~~


　　等临近退休或者退休后再买年金险，领的钱少是一方面，60-70岁是能花钱、能享受的年龄，再往后有钱怕也是花不动了~~


　　回去翻翻，你家的年金险买对了吗？


　　我是白领丽人的保险闺蜜~本文欢迎转发。