"退休金到底怎么算？"这是许多人工作几十年后最关心的问题。今天我们就用三个真实案例，带您一步步破解养老金计算公式，让您对自己的养老钱明明白白。


　　养老生活


　　一、拆解养老金：你的退休金=国家发的+自己存的


　　我国的职工养老金由两大账户组成：


　　1. 基础养老金：相当于"国家福利账户"，由社保基金统筹


　　2. 个人账户养老金：相当于"个人储蓄账户"，每月自动存入


　　二、计算公式大揭秘（以2023年政策为例）


　　?? 基础养老金 = (退休地上年度社平工资 + 本人指数化月均工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%


　　- 社平工资：登录当地人社局官网可查


　　- 指数化工资=当前社平工资×本人缴费指数（个人缴费基数÷社平工资的平均值）


　　?? 个人账户养老金 = 个人账户总额 ÷ 计发月数


　　- 计发月数：50岁195个月、55岁170个月、60岁139个月


　　三、真实案例演示（以2023年杭州市社平工资8020元为例）


　　案例1：王女士（企业职工）


　　- 缴费年限：25年


　　- 平均缴费指数：0.6


　　- 个人账户余额：8.6万


　　- 退休年龄：50岁


　　计算：


　　基础养老金=8020×(1+0.6)÷2×25×1%=1604元


　　个人账户养老金=86000÷195=441元


　　合计：2045元/月


　　案例2：张先生（事业单位）


　　- 缴费年限：30年


　　- 平均缴费指数：1.2


　　- 个人账户余额：14万


　　- 退休年龄：60岁


　　计算：


　　基础养老金=8020×(1+1.2)÷2×30×1%=2646元


　　个人账户养老金=140000÷139=1007元


　　合计：3653元/月


　　四、影响养老金的三大关键因素


　　1. 缴费年限：每多缴1年，基础养老金增加1%


　　2. 缴费基数：工资越高，个人账户累积越多


　　3. 退休年龄：越晚退休，计发月数越少，每月领取越多


　　五、三个实用建议


　　1. 持续缴费：灵活就业者可按社平工资60%-300%自主选择


　　2. 跨省转移：养老保险可随工作地转移，累计计算年限


　　3. 补充养老：可配置企业年金、商业养老保险（年收入10%以内）


　　现在拿出纸笔，按照这个公式计算自己的养老金吧！提前规划，退休时就能多一份从容。记住，养老规划就像种树，最好的时间是10年前，其次是现在。


　　（注：以上计算未考虑利息增长、政策调整等因素，实际金额以退休时核算为准）