经济实力有限（交社保的钱总额固定），但我期望未来领的社保养老金更高些！假如我是灵活就业者，是选择缴费时间长些，还是选择缴费档次高些呢？假如我们是夫妻创业，是选择只交一个人的社保，档次交高些？还是选择两个人一起交，档次交低些呢？——如何交社保更划算？假如您或周围朋友有这样的困惑，请认真看完下面分析。


　　首先，我们看下养老金计算公式，


　　基本养老金=①统筹养老金 + ②个人账户养老金


　　=退休时本省(市)基本养老金计发基数×(平均缴费工资指数+1)/2×累计缴费年限%+ 退休时个人账户积累额/国家规定的计发月数


　　假如不考虑缴费工资增长率和个人账户记账利率的话，则：


　　退休时个人账户积累额=缴费基数×8%×12×累计缴费年限


　　注：“缴费基数×8%“指每月进入个人账户的缴费部分, 由此推出：


　　基本养老金


　　=退休时本省(市)基本养老金计发基数×累计缴费年限%×(平均缴费工资指数+1)/2+缴费基数×8%×12×累计缴费年限/国家规定的计发月数


　　=累计缴费年限 ×[ 退休时本省(市)基本养老金计发基数×(平均缴费工资指数+1)/2×1% + 缴费基数×8%×12/国家规定的计发月数 ]


　　养老金和缴费年限的关系


  1. 养老金跟缴费年限几乎成正比例关系，即甲的缴费年限是乙的2倍，比如30年V15年，未来养老金也将是他的2倍；
  2. 缴费档次越高，未来养老金越高，但非等比关系。因为公式“(平均缴费工资指数+1 ) /2”起到调剂作用，它会缩小因缴费悬殊，而导致的统筹养老金之间的差距，比如甲和乙的平均缴费工资指数分别为2.0和1.0，经公式调剂后，分别为1.5和1.0 。由此，甲的缴费是乙的2倍，但统筹养老金只是其1.5倍。

　　统筹养老金和缴费档次的关系


　　另外，缴费年限的其他影响：


  1. 影响退休后养老金增长：缴费年限越长，国家每年养老金的调增额越高；
  2. 它会影响社保身故待遇，比如缴费年限越长，抚恤金也就越高；也会影响城市资源获取，比如户籍、学位和购房资格等；
  3. 拉长年限，可以分摊缴费压力，就像爬坡一样，上坡时间越久越轻松；

　　对普通老百姓，社保养老是最基础也是最划算的保障！相比其他因素，缴费年限和档次是我们能掌控的。


　　操作上，首要交足年限（这样更划算、缴费压力更小），然后匹配经济能力，灵活调整缴费档次（手上宽裕就多交些，钱紧就少交些，可设置60%-100%-200%-300%等阶梯）！当然，过程中需结合您个人偏好和具体情境来选择。


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