因为职业的缘故，经常给一些亲戚朋友讲解保险知识，但是得到的回答很多都是：我有医保，不用买保险！


　　医保真的就是万能的吗？有医疗就可以高枕无忧了吗?


　　下面，我通过一张图，给大家讲解一下，我们国家的医保报销机制。


　　国家医保的保险机制


　　如上图，简单来讲，可以把我们每个人的医疗费用想象成一个三角形的蛋糕。


　　首先从下面切一刀，起付线。医保报销都会有起付线的，根据个区域不同，起付线在100元-1000元不等。起付线社保是不报销的。


　　接着，我们再在上面切一刀：封顶线，即医保不是无限额报销，会有限额，一般30万-40万不等，记住了，超过限额的医疗费用，医保也是不报销的。


　　接着我们切第三块，自费部分。所有的医疗费用，主要是药品费，国家把药品划分为甲乙丙三类，其中甲类药，涵盖1858种药，报销90%-100%，乙类药，涵盖817种药，医保报销70%-80%。而丙类药，19万2455种药，医保不报销，需要病人完全自费。


　　最后，第四块，自付部分，社保并不是100%全额报销的，一般报销比例在70%-90%之间，所以就会留下10%-30%部分需要自付。


　　最后，如上图，切完四块之后，中间部分，才是社保能够覆盖的医疗费用。


　　为了便于理解，大家可以参考一下我儿子去年住院的这张医疗费用清单。


　　去年我儿子因为鞘膜积液在北大医院做手术，一共住院4天半，整个医疗费用是11121.62元，社保报销了9536元，自己总共花费1586元（包括1.起付线300元，2.自费部分240元，3.比例自付部分1045.26元）


　　一般来讲，常规的住院，社保基本能覆盖80%-90%以上的医疗费用，但是如果碰上一些重大疾病，比如癌症，那社保能解决的就非常有限，特别是一些进口的抗癌药，一瓶就得一两万，社保基本无法覆盖到。


　　所以，有了社保，最好还是配置一份商业医疗险，把社保无法覆盖的医疗费用部分也覆盖到。


　　目前市面上最常规的商业医疗险，就是百万医疗，保额都有100万200万以上，只要是住院产生的医疗费用，社保报销完剩下的，扣除一定的免赔额（1万左右），剩余的自费部分，都可以通过商业百万医疗险报销。