0免赔的中高端医疗险，最低只要500块，还能保证续保！
第1062篇产品测评
公立医院，还能开到进口药吗？
最近进口阿奇霉素“希舒美”在网上刷屏，某家长称：女儿患支原体肺炎，用国产阿奇霉素高烧一直不退，辗转到省立儿童医院住院，才用上一支进口药，病情得以控制。
随着医保drg改革，想要用上好药，大概只能去特需部和私立医院了。
而百万医疗险，并不能报销这些费用，只能靠中高端医疗险。
最近也出了一款不错的产品：信美相互医家医保障计划，保证续保6年，住院期间外购药不限目录，价格也很便宜。
今天我们会从保障、增值服务、价格多方面详细测评。
保证续保6年，住院外购药不限清单
产品整体如下表：
我们会从投保续保规则、覆盖医院范围、基础保障、可选的外购药保障4个部分，详细介绍一下。
1、投保、续保规则
这款产品0~70岁都可以投保，除外了部分高危职业。
另外0~6岁的孩子，单独投保只能选1万免赔额的版本，想选0免赔，则要选择家庭单。
它保证续保6年，6年内不用担心理赔过或者身体变差，6年满期后，则需要重新审核。
目前保证续保的中高端医疗险并不多，包括平安健康的好医保·高端住院医疗、君龙人寿的臻爱无忧等，这款上线后大家也多了一个选择。
2、医院范围
这款产品共有4个计划，除了保额不同，在医院范围上也有所不同。
计划一和计划二，普通疾病可以入住二级及以上公立医院普通部，确诊118种特定疾病可以入住特需部、国际部、VIP部和121家私立医院。
118种特定疾病，基本都是重大疾病。
计划三和计划四，没有疾病限制，都可以入住特需部等，且私立医院拓展到了256家。
先来看一下特需部，它和普通部能开到的药品，一般不太一样。
因为特需部基本是自费，要给医院创收，可以多开一点疗效好且昂贵的进口药、原研药；而普通部基本都是走医保，需要控制成本，开的大多是集采药。
再来看一下私立医院，部分目录如下表：
目录里很多都是三级医院，其中也不乏实力强劲的三甲医院。
比如北京陆道培医院，被称为“血液病的最后一站”，很多难以治愈的血液病病人，都会被建议送到这里治疗，该院部分白血病的治疗水平，在国际位居前列。
计划三和四还拓展了海南博鳌医疗先行区的3家医院，分别为博鳌超级医院、博鳌国际医院、博鳌恒大国际医院。
这些医院引进了国际先进的医疗设备技术和医师团队，一些中国市场上还没有获批的新药，在这里都可以使用。
3、基础保障
这款产品，多了很多百万医疗险不能报销的项目，如下图所示：
具体包括：
不过部分项目会有单项限额，要注意一下。
此外，百万医疗险的外购药都有清单限制，而这款产品住院期间产生的外购药，没有清单限制，保险公司都是100%报销。
除此之外，针对未成年人，它还能保障先天性疾病，最高可以报销2万元。
这项保障仅针对投保前未发现的先天性疾病，如果投保前就有，则涉及健康告知无法投保。
至于一些常见的住院前后门急诊、特殊门诊、质子重离子，也都一一俱全，这里不做详细介绍。
4、外购药保障
上面说的外购药保障限制在住院期间，而其他期间的外购药保障，需要附加。
可附加的外购药清单包含了126种肿瘤特效药（含CAR-T用药）、33种未在国内批准上市的临床进口药品、4种进口医疗器械耗材包括人工乳房和3种人工关节。
相比普通百万医疗险，它的外购药会更加丰富。
不过要注意，该保障一年期不保证续保，满期需要审核，不过大多数中高端医疗险本身都不保证续保。另外条款提到，确诊癌症后，这些特效药保障可以再延续一年。
聊完了保障，我们再来看看增值服务。
全程就医协助服务，0免赔就能垫付
增值服务，是挑选中高端医疗险的重要维度。
优秀的增值服务，不光能让看病更舒适，还能提供顶尖医疗资源，比如更先进的治疗手段，减少副作用。
比如患上胃癌，医院建议切除胃部，申请就医服务后，一些经验成熟、医疗资源充足的服务商，往往能给出更好的选择，比如去另一家大医院知名医生，不用切除，治愈率也很高，并完成全程的预约住院、手术。
而决定服务质量和医疗资源的，主要就是服务商的能力了。
这款产品服务由是英仕健康（inshealth）提供，于2017年2月成立，合作医疗机构覆盖中国大陆31个省，总计近10000+家二、三级以上医院，医疗网络覆盖比较全面。
它和国寿、人保、平安、太平等20多家保险公司都有合作，也参与健康险产品的开发，经验比较充足。
像大家熟悉的平安的北极星中高端医疗险、君龙人寿的臻爱无忧，都由它提供增值服务。
这款产品共提供了14项增值服务，我们挑三个重点来看。
1、门诊和住院就医绿通
一些三甲医院的专家号，可能排队两三个星期都排不到，非常抢手。
服务商可以在5个工作日内安排门诊，10个工作日内安排住院，并且可以指定科室，匹配合适的医生。
覆盖了31个省/直辖市1000多家三甲医院，不过要求达到重疾才能申请，每年限一次。
2、MDT-多学科会诊服务
当病情比较复杂涉及多学科、多系统、多器官，去了很多医院都没有治好时，这项服务就很有用。
服务商可以安排如北京、上海或广州的医学专家团队，提供多学科会诊服务，更加精准地判断病情，给出治疗手段。
这项服务也限制重疾才能申请，每年限一次。
3、全程陪同免现金住院服务
包括陪诊服务，由具有医学背景、经验丰富的陪诊人员，提供全程的就医协助服务，看病更加省心。
另外可以垫付二级及以上公立医院的住院费用，达到重疾或者选择了0免赔额计划，就可以享受，全年不限次数。
总的来看，这款产品的服务比较全面，垫付门槛相对较低，在中高端医疗险中表现还不错。
介绍完了保障和增值服务，最后来看看价格怎么样。
0免赔额，保费最低只要500多
在“有社保、附加外购药”情况下，我们测算了0免赔和1万免赔额价格。
我们也确认了：只要用“有社保”身份就诊，无论社保有没有报销，报销比例都是100%，覆盖的私立医院也都是医保定点医院，大家可以安心选择“有社保”身份。
四种计划的价格如下表：
可以看到，0免赔额只比1万免赔额贵了一两百块钱，普通小病住院都能报，因此更推荐选0免赔。
我们推荐两种买法：
1、预算比较低，可选择：计划二+0免赔+有社保身份
计划一年度保额只有100万，而计划二有200万，价格贵的不多，所以更推荐后者。
选择计划二后，确诊118种重疾可以入住特需部和私立医院，优先解决大病的就医难题，而小病住院，也可以按照0免赔进行报销，非常实用。
价格上，10岁只需要549元，30岁只需要890元，性价比很高。
2、预算充足，可选择：计划四+0免赔+有社保身份
计划四年度保额200万，不限疾病都可以入住特需部，相对于同样保额的计划三，计划四很多项目都没有单项限额。
比如计划三手术植入器材费每次限额5万、耐用医疗设备费每次限额3万，计划四均没有限额。
选择0免赔额时，10岁每年1530元，30岁每年1983元，在同类产品中表现不错。
另外，0~6岁不能单独选择0免赔额版本，需要投保家庭单，这种买法也有折扣，2人可以打95折，3人打90折，人越多越划算。
这款产品还支持「核保复议」，对于部分可逆的高发疾病，如实告知后将作为既往症承保，等身体好转后，可以申请正常承保，正常理赔。
除了住院保障，有些朋友也想要门诊保障，下面我们详细测评一下。
中医、特需门诊都能报
门诊保障也有四个计划，和住院的四个计划是一一对应的关系，具体如下表：
保障范围上，除了正常的挂号费、治疗费、药品费，还能报销理疗费、中医治疗费，比较全面，不过部分保障有单次限额或者年度限额。
以“住院计划0免赔+外购药”为例，我们来看看附加门诊后的总价格：
门诊选择0免赔额的情况，计划一0岁就上涨了800多元，并不是很划算，大家选择100元/次免赔额即可。
另外0~16岁不能单独选择门诊保障，仍然需要选择家庭单。
整体来看，附加门诊后价格比较贵，大家可以按照需求和能力考虑。
写在最后
总的来看，医家医中高端医疗险的优势在于保证续保6年、整体保障较为全面，住院期间外购药保障不限清单、另外价格也比较便宜。
不足在于外购药保障，是一年期不保证续保的，不过很多中高端医疗险本身都是不保证续保的。
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