前段时间，一篇“公立医院难买到进口药”的文章，受到广泛关注。


　　“女儿患支原体肺炎，父亲辗转多家医院都没买到进口阿奇霉素，整个治疗过程历经波折……”


　　当前医保DRG改革的背景下，遇到类似难题的人不少。想用好药，除了费时费力，还很费钱。因为自己去医院外买药，大都完全自费。


　　近期找我们咨询的刘女士，了解这些后感到很苦恼。


　　原本以为买份百万医疗险，就不用担心医疗费，谁知道改革影响这么大。万一买的药很贵，这些钱都要自己掏。


　　不过，普通家庭并非毫无应对方法。我们深入测评了市面上的产品，发现有两款百万医疗险的外购药保障很不错，价格也便宜。


　　医院开不出进口药，普通家庭该怎么办？


　　医院买药难，简单来说原因有两点：


  • 药品集采与医院考核：国家药品集采大幅压低了价格，导致很多较贵的药品没能入选。而医院受限于“药占比”考核，会优先采购低价药品。想用好药，医院里可能确实没有。
  • DRG限制：DRG给每种疾病限定了一个价，如果治疗费用超了，就要医院甚至医生来承担。为了控制费用，医生会优先用便宜些的治疗方式，只有危急重症才会破例。

    　　因此，要用好药、贵药时，只能自己去外面药店买。


    　　但绝大部分百万医疗险，只报销医院外买的指定百来种抗癌特药，其他药品没法报销。


    　　有些中高端医疗险没有限制，医院外买的药都报销，但保费贵了至少三四倍，普通家庭难以承担。


    　　市面上也有几款百万医疗险对保障进行了升级，在外购药报销上相对宽松，多少能解决一部分问题，这里简单给大家介绍一下：


    　　篇幅原因，表格没法展示这两款产品的全部保障细节，如果想进一步了解，可以私聊我，专业的老师一对一解答：


    　　长相安2号可以附加“重疾院外药品保障”，患重疾在院外买药，有没有用医保都100%报销，每年额度2万，30岁附加只需40块。但注意这项保障是1年期的，之后不一定都能买。


    　　尊享e生2024的外购药除保抗癌特药外，还保几十种指定的药品，100%报销，包括人血白蛋白、肠内营养混悬液等，要注意患对应的重疾才能买这些药品。


    　　这两款产品多少能缓解患重疾买药贵的难题，整体保障很不错。从稳定性来看，保证续保20年的长相安2号更优。尊享e生2024是1年期不保证续保，但它销量大，续保也相对稳定。


    　　具体怎么选，大家综合自己的身体情况和保障偏好来定。


    　　不过，只有百万医疗险，保障远远不够。如果希望保障更全面，最好再配置上重疾险、意外险和定寿，能更全面地防范家庭经济风险。


    　　下面分享一下刘女士家最终配置的方案，给大家参考。


    　　一家三口全套方案分享，保障很全面！


    　　简单讲一下这套方案的保障：


  • 百万医疗险：最终选了20年保证续保的「长相安2号」，住院费用超过1万以上的部分基本都能报，万一患重疾，医院外买药也能赔，能兼顾续保稳定性和外购药保障。
  • 重疾险：弥补患重病对家庭造成的收入损失，大人40万保到70岁，孩子30万保终身并附加60岁前额外赔，60岁前首次重疾赔60万，对于白血病等少儿高发疾病，还能额外赔36万。
  • 意外险：意外受伤看门诊或住院，医保报销后剩余的费用能100%赔付，不幸意外身故或伤残，也能赔一笔钱。
  • 定寿：防范极端风险，万一家庭经济支柱因疾病或意外去世，能赔50万让老人小孩继续生活。

    　　这套方案绝大部分家庭都可以参考，人均只需3千多，就有很不错的保障。


    　　不过，保险产品对身体要求都很严格，像三高、结节等，健康告知都会问到，一定要确认能通过核保再买，否则会影响理赔。


    　　写在最后


    　　说实话，没有一种保险能应对所有风险。


    　　但配齐了最刚需的几种保险，当不幸发生时，能保护家庭免受更大的损失，避免陷入财务危机。


    　　以上就是今天的分享，如果你十分感兴趣，你可以转发+点赞+收藏，或有其它问题，可以私聊我，预约专业的规划师帮忙。


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