第 1038 篇产品测评


　　选择多是好事，但选择太多却未必好。


　　就拿最近刚上线的金医保2号百万医疗险来说，保障非常能打、价格又很便宜，所以市场关注度非常高。


　　但市面上好的百万医疗险实在太多了，比如蓝医保，出道几年，至今依然是很多人心中的神级百万医疗险。


　　这2款产品放一起，很多朋友拿不准，它们到底有啥差异？哪款更适合自己或家人？


　　今天咱们就来做个全面对比，同时给大家具体的挑选建议，主要内容如下：


  • 重要保障对比，谁更能打？
  • 免责条款对比，哪款更宽松？
  • 价格和增值服务对比，买谁更划算？
  • 挑选建议总结

    　　重要保障对比，谁更能打？


    　　买百万医疗险，最要紧还是保障得过关，不然出事了赔不了钱或者赔不了太多钱，那真会把人坑死。


    　　所以我们把两款产品重要的、可能影响报销的细节都对比了一下，如下：


    　　两款产品都能保证续保20年，20年内，不管是产品停售或者我们身体变差，都不影响续保，稳定性都是市面上非常优秀的存在。


    　　而且它们的保障也都很能打，咱们重点说一下细节差异：


    　　1、免赔额


    　　免赔额可以理解成起付线，超过这条线的医疗费才能报销，所以免赔额要越低越好。


    　　这方面，金医保2号更优秀，重疾住院0免赔，一般住院与轻中症住院共用1万免赔额，如果前3年没发生理赔，还有机会递减到7000元。


    　　蓝医保是一般住院、轻中症住院、重疾住院共用1万免赔额，门槛稍微高一点点。


    　　2、外购药


    　　两款产品都有外购药保障，建议大家都附加上，价格不贵还很实用。


    　　附加之后，两款产品都能100%报销医院买不到的那些癌症特药，而且都能随主险保证续保20年，保障和稳定性都很不错。


    　　不过，在报销细节上，金医保2号更好些，清单里的特药，不管用没用过医保，都能100%报销。


    　　蓝医保针对医保内特药，但没用医保报销的，只能报60%，略微多了点限制。


    　　3、其他可选保障


    　　除了外购药，它们还有其他可选保障，有些也挺不错，比如：


  • 蓝医保的“重疾特需医疗”：如果得了约定大病，可以享受特需部就医，就医更轻松，而且能大幅减少DRG可能带来的用药、转院等影响。
  • 金医保2号的“小额医疗险”：原本1万以内不能报销的部分，附加后可以报销50%，小病住院也有机会报销。

    　　至于其他可选保障，篇幅有限便不过多展开，有兴趣可以文末留言，或者点击这里【保险严选】咨询规划师，看到会第一时间答复。


    　　免责条款对比，哪款更宽松？


    　　除了具体保障，百万医疗险还有一项很重要的条款也会影响它的实用性——免责条款。


    　　所谓“免责”，也就是保险公司约定不保的情况，这当然是越少越好，为直观对比，我们也做了整理：


    　　总的来说，两款产品各有优劣，但整体是蓝医保更好，这主要体现在两方面：


    　　一是蓝医保没有免责“基因疗法”和“细胞免疫疗法”。


    　　这两项疗法，是当下最前沿的医疗技术，说不定未来很多大病、难病都能通过它们来治愈。


    　　而蓝医保没有对它们免责，也就代表以后我们有机会用到更先进的医疗技术，毕竟是保20年的产品，有些想象空间会好很多。


    　　二是蓝医保对既往症更友好。


    　　如果之前生过病，买金医保2号时，就算通过智核，标体承保，仍被当作既往症不能报销。


    　　而蓝医保不一样，只要通过智核标体承保后，那这个病也可以正常报销。


    　　所以，如果之前生过病，但有机会正常投保的，选蓝医保会更好；反过来，如果这个病大家都要除外，那选金医保2号也可以。


    　　说到限制，这里也提醒下高龄用户，或者想给爸妈买的朋友，两款产品还有投保年龄的要求：


    　　金医保2号不能超过60岁；蓝医保最高支持65岁老人买，但55岁以上需要走人工核保。


    　　不过这段时间，蓝医保有个活动，9月30日以前投保家庭单，56~60岁成员可以直接买或者通过智能核保买，不用强制体检走人工核保了。


    　　要是家里有56~60岁成员想买，建议趁这个活动去配置，更方便很多，有需要可以点这里【保险严选】咨询。


    　　价格和增值服务对比，哪款更划算？


    　　当然，买百万医疗险，咱们还得考虑产品性价比，毕竟年纪越大，医疗险价格也会越贵。


    　　这里咱们分别用5岁、25岁、45岁、60岁，来对比买这两款产品，未来20年的总费用。


    　　可以看到，同样第一次买，两款产品差距不大，但在整个20年的续保周期内，蓝医保相对会贵一些。


    　　尤其是年龄大的朋友，总费用要高出很多，像60岁买，20年内累计多出了14784元，平均每年贵了739.2元，也不算一笔小钱。


    　　这里假设了两款产品费率不变，实际有可能会调整。


    　　不过呢，两款产品都有一些折扣活动，像金医保2号，家人一起买，2人可享95折、3人9折，4人及以上85折。


    　　蓝医保家庭单折扣，2人及以上，可享95折；参加它们的“健康分”活动，早起打卡、步数达标这些，续保还能再享95%~85%的折上折，也就是最高能享80.75%的优惠。


    　　所以，金医保2号打折看人数，更简单粗暴；蓝医保则需要坚持长期健康打卡，更麻烦但折扣上限更高，各有优劣。


    　　除了打折，两款产品也都有赠送一些增值服务，我们做了整理：


    　　可以看到，蓝医保附带的增值服务多很多，有些也很实用，比如：


    　　院内护工、院后上门护理等，一旦住院，能有专业的人照护，省得让家人请假熬夜看护或者花钱请护工，非常实用。


    　　还有日常也能用上的，比如少儿脊柱侧弯评估、儿童齿科涂氟等等，如果有娃，脊柱问题和牙齿问题也让不少家长头痛，这些服务也能派上用场。


    　　所以这样来看，蓝医保虽然更贵一点，但服务多且实用，谁更划算还真不能下定论，这一部分，姑且算打平。


    　　那，比拼到这就大致结束，接下来咱们再把这几轮对比做个总结，给大家一些具体的挑选建议。


    　　最后总结


    　　咱们把两款产品在对比中胜出的，比较重要的内容，分别整理一下，先说金医保2号：


  • 免赔额机制更好：重疾住院0免赔，一般住院或轻中症住院最低能降到7000免赔额；蓝医保是3项保障共用1万。
  • 外购药报销条件更好：医保目录内的药，未使用医保也能100%报销，限制比蓝医保更少。
  • 价格更便宜：各年龄段总续保成本都比蓝医保更低，家庭共同投保人数更多的话，优惠力度也更大一些。

    　　蓝医保主要优势则是：


  • 重要免责更宽松：以后有机会享受到基因疗法和细胞免疫疗法这两种前沿医疗技术，既往症认定更友好。
  • 增值服务更多：涵盖住院护工、上门护理、少儿脊柱侧弯、涂氟等多项增值服务。

    　　所以总的来看：


    　　如果之前没有生过病，而且看重价格便宜，比如大学生或刚工作没多久的朋友，那选金医保2号性价比更高；


    　　如果有既往症但还能标体承保，或者看重基因疗法和细胞免疫疗法这些前沿科技的发展和产品增值服务，那蓝医保会更加合适。


    　　以上建议，大多数朋友可以参考，当然，如果你有其他需求，比如附加他们特定的可选保障，那选择也可能不太一样。


    　　另外，这里只对比了两款产品，市面上还有好医保、心医保这些同样优秀的产品，如果你拿不准，还可以点这里【保险严选】咨询专业规划师。


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