目前银监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，并将于12月1日起实行。很多人疑惑究竟什么是健康保险？


　　健康保险是指一大类保险的统称，具体包含以下项目：


　　医疗保险、重疾险、失能损失险，长期护理保险，医疗意外险，它们各自针对不同的风险。


　　重疾险和医疗险有什么区别？它的差别特别大。


　　重疾险是所谓的补偿性的医疗，而医疗险是报销性的给付。


　　举个例子，如果大家患病，您患的病只要在重疾险的目录里，不管到不到医院看病都要给你一笔补偿，它的风险是患病。


　　医疗险不是，它的风险是你在医院产生的医疗费用，你必须去看病，产生医疗费用，医疗险才会进行报销。


　　长期护理险主要针对需要护理时产生的成本。


　　失能损失险是针对损失失能后，可能造成损失所进行的给付。


　　这几个险种分别针对不同的风险，要学会甄别选择和综合应用。选择一种不能覆盖全部健康风险，健康险才是覆盖了以上几种保险。


　　这是这次推出的新规和百姓有什么关系？


　　这一次的新规定，和老百姓生活息息相关的第一个变化，就是在健康险里加了一个险种——医疗意外险。


　　医院和医疗服务人员，尤其是医生在进行医疗服务的时候，是可能产生意外的。医疗行为是讲科学的严谨的过程，好医生绝对会说：“我不能保证百分百不产生意外。”那些结果和我们出发目的不一样的地方，就是所谓意外。


　　将医疗意外加入健康险的范畴，是可能应对未来的医疗纠纷、社会矛盾等问题提出的好办法。


　　对于老百姓来说，要想保证绝对的安全，医疗意外险的购买可能会成为一个选择，毕竟你永远不可能把所有的风险都完全消除！


　　第二个变化——长期的医疗保险。


　　医疗保险分短期和长期。短期可能就一年一期，今年买完没有发生医疗风险，明年就结束；长期是买一个十几二十年甚至终身的保险，只要未来的时间里发生了医疗问题，就都会得到理赔。


　　医疗险最大的问题也在这里，人随着年龄的增加、时间的延迟，医疗风险也在上升。长期的医疗保险产品面临很大的不确定性，保险公司会非常慎重。


　　第一，体现在产品上，保险公司一般不愿意做长期的健康险。


　　第二，体现在费用上，买终身的医疗险或健康险将非常昂贵。


　　所以就面临一个两难的问题：“我们越来越需要长期保障，而长期保障又越来越贵。”保险公司营销长期健康险，但每年都重新厘定费率，这样矛盾问题得以解决，有助于我们以更低的费用买到更长的保障，这对长期保障是有好处的。


　　第三个变化——不允许捆绑销售产品。


　　以前保险公司营销会同时卖好几个产品。而这一办法的出台，更强调健康险的本质，主要是对医疗健康风险的保障作用。通过保险产品的购买实现理财目的，是不允许的。


　　这个做法是监管部门在保护购买保险的群众的切身利益，真正让保险能够实现保障功能，而不是把其他的东西强加到消费者身上。


　　在新规出台前，购买商业健康保险对投保人来说有什么不完善的？这里面最大就是可续保条件的问题。


　　健康险今年买完了，没发生任何健康问题，希望明年也可以买到这样的保险产品。可是这个条款当中，一般是不能出现无条件续保承诺的，监管部门不允许！


　　明年要再买，可能停售、加价、要求体检、要求一些免除责任等等，这是消费者面临最大的困扰，健康风险我们更多关注的不是当下，而是未来。


　　从保险控制、道德风险和逆向选择这个角度来说，恰恰是现在比较健康的人才需要买健康险；不健康的人，买不了健康险，核保和审核会拒绝掉的。所以能不能够买到这种长期比较好的保障产品，是我们在挑选任何健康类保险时，尤其要关注的。


　　 买健康保险要注意什么？


　　1. 因为不允许捆绑销售了，所以健康险就是纯粹的健康保障产品。


　　2. 得把产品和你的需求有一个清醒的认识，尽量让你的购买和你的需要能够匹配。


　　3. 保险条款过于复杂，保险合同过于复杂。


　　商业保险与普通医保之间是什么关系？


　　从本质上来讲，健康类保险和社会医疗保险是有相似之处的。尤其是社保的医疗保险和商业保险的医疗险基本上是一样的，都是进行费用的报销，都要参考相关的目录，目录都是差不多的，都是国家医保的基本目录，但是问题是：重疾险的特点就是可以突破医保目录！


　　医保目录是要发生医疗费用才进行报销，而发生的费用又得符合定点医疗机构，药品目录、诊疗目录又在起伏线以上封顶线以下，所以不可能百分百报销很多医疗费用，这时一些商业重疾险就可以突破这些限制。


　　社保的医保报销百万是不可能的，以北京为例，北京的社评公司大概是一年十几万左右，年度报销的限额是社评工资的6倍，最多就是60万，它是报不到100万的。


　　对于普通老百姓来说，在医疗保障这部分应该买点什么商业保险？


　　健康类的保险最好是一个组合。


　　就是重疾险和医疗险的结合。重疾险针对重大疾病，一患有重大疾病，可能要长期治疗丧失工作，这是对家庭很大的风险冲击，这个时候重疾险的重额的赔付不仅解决医疗费用问题，更有可能把家庭未来收入损失也弥补回来，这是更长远性的根本问题。


　　医疗险的好处是主要针对医疗费用进行报销，重疾险有它的问题，不是只要患有这种疾病百分百就要赔。


　　比如重疾险当中有一些规定：微创类手术是不赔的。如果患有25种疾病目录的某一种疾病，但采取保守治疗，重疾险是不赔的；癌症的初期原位癌重疾险是不赔的。


　　最理想就是医疗险、重疾险、癌症险组合起来把我们所有的医疗健康风险完整覆盖下来，这样保障比较全面。


　　报销范围来看，商业保险确实比社保广阔。


　　关于医保和商业保险要提醒的问题：


　　1.关于基本医疗保险，它虽然有起伏线、封顶线、报销比例、报销目录、定点机构这些限制，但它还是我们最基本的一个健康保障，大家能有的还是要有。


　　2.个人的需求和购买产品的匹配。健康险的复杂就在于它有重疾险、医疗险、失能险、护理险、医疗意外险等不同险种，又包含了不同的期限，不同的续保条件，商业保险和社保综合应用才能覆盖所有风险，这是大家需要去关注的。