最近，有位朋友在后台给我们分享了自己的早期购险经历：


　　较早接触保险或者有线下买保险经历的朋友，都可能遇到过这种情况，也会有差不多的疑惑：


　　这种啥都能保的产品看起来保障很全面，但价格都比较贵，如果买了，有没有必要退保？


　　那么，今天我们就来聊聊这类保险，主要内容如下：


  • 啥都能保的保险，保障咋样？
  • 自己配置保险，有什么区别？
  • 买了“捆绑型保险”，要不要退保？

    　　啥都能保的保险，保障咋样？


    　　去超市买东西，能看到一些搭配出售的促销商品，比如薯片+可乐。通过这种形式，超市能卖出更多的库存产品，我们也能少花点钱买到更多东西。


    　　啥都能保的保险也类似，一张保单就能保医疗、疾病、意外、身故等多种情况，俗称“捆绑型保险”。


    　　不同的是，捆绑型保险的价格往往比较贵，保障也并不如看起来那么全面，我们直接以一张保单为例：


    　　这是一位24岁男性朋友的保单，主险为31万保额的终身寿险，保额偏低。


    　　寿险的作用是身故后赔钱，能给家人一定的经济保障，应该优先提高工作阶段的保额。比如同样的钱，保到六七十岁，可以买到上百万保额，远比低保额保终身更有价值。


    　　同时，它附加了终身重疾险、长期意外险和三份短险，咱们分别来讲一讲保障怎么样：


  • 终身重疾险

    　　附加的终身重疾险有30万重疾保额，70岁前轻症可赔6万。


    　　它的重疾保额还跟终身寿险共用：


    　　要是先赔了重疾险的30万保额，终身寿险也会扣掉30万保额，只剩下1万能赔；要是赔了终身寿险，那重疾险就一点赔不了了。


    　　本身保障就比较弱，还要共用保额，算是一个明显的“坑”。


  • 长期意外险

    　　保46年，意外身故和伤残保额只有25万，每年保费却要975元，性价比很低。要知道，现在一年期意外险两百多就能买到100万保额。


  • 短险

    　　有三份附加险，分别为住院医疗险、住院日额医疗险、意外医疗险。


    　　住院医疗险可报销80%社保内医疗费用，单次住院报销上限为3000元；住院日额医疗险，住院每日给付100元津贴；意外医疗3万保额。


    　　这些保障，或许能够覆盖小病小伤住院的费用，但面对大病、严重受伤住院的情况，压根不够。


    　　而且它们都只能保证续保5年，很多朋友却可能会误以为也是终身保障，万一没有及时续保，需要用的时候就没有保障了。


    　　说白了，虽然捆绑型保险在保单管理和理赔方面比较方便，但保障力度大都很弱。


    　　如果是自己去做类似的险种配置，可以花更少的钱，买到更全面的保障，接下来咱们就来详细对比一下。


    　　自己配置保险，保障更全面


    　　我们各挑了一款当前比较热门的产品，来跟上面的案例保单对比一下，看看具体差异：


    　　24岁男性方案


    　　我们搭配了两套方案，在产品选择上有较大变化，价格比捆绑型方案都便宜了2000块左右，整体保障也都更好一些，咱们来看下差异。


    　　1、方案一：30万重疾+身故保额，价格更便宜


  • 身故与疾病保障：选择30万保额保终身含身故的重疾险，比捆绑型保险少了1万身故保额，但多了终身的轻中症保障，价格也便宜了一千出头。
  • 医疗保障：选择20年保证续保的百万医疗险，不限社保能100%报销，还有外购药保障，能更好地解决大病医疗费用。
  • 意外保障：有50万身故/伤残保额，还有不限社保的意外医疗保障，价格只要150元。不过它是一年期产品，要注意及时续保。

    　　相比捆绑型保险，这套方案的身故与疾病保障差不多，医疗和意外保障更全面，省下来的钱，完全可以再拿来增加重疾险保额。


    　　2、方案二：50万重疾+身故保额，搭配更科学


    　　这套方案的医疗保障和意外保障与方案一选择的产品一样，我们重点看身故保障和疾病保障。


  • 身故保障：选择定期寿险，50万保额保至70岁。
  • 疾病保障：选择50万保额保终身的重疾险，轻中症同样是终身保障。

    　　相比捆绑型保险和方案一，这套方案选择定期寿险，只保到70岁，重疾险还是保终身，保额都买到50万。


    　　这样在承担经济责任的重要阶段，如果不幸身故，家人可以拿到更多钱；如果患上重疾，自己也能有更多的理赔金来弥补收入损失。


    　　同时不会出现“保障期间内赔了重疾保额，身故保额也会扣掉”的情况。


    　　70岁后我们已经退休，身上没什么经济重担，即便没有身故保障，对家庭也没太大影响。


    　　如果确实有财富传承的需求，想在晚年通过寿险给家人留一笔钱，那在确保当前阶段保障充足的情况下，选择终身寿险也没有问题。


    　　总的来说，无论方案一还是方案二，性价比都要比捆绑型保险更高。不过这只是给大家参考参考，看看自己配置方案能有什么差异。


    　　关键还是选择更灵活，可以结合个人需求选择产品以及保障时间、保额等，把钱花到实处。


    　　如果不知道自己该配置哪些保险，或者想制定合适的方案，可以点击这里【保险严选】，预约1V1咨询，会有专业的规划师给大家讲解产品、规划方案。


    　　买了捆绑型保险，该怎么办？


    　　一些较早接触线下保险的朋友，在不太了解的情况下，可能已经买过捆绑型保险，现在不知该如何是好。


    　　如果产品保障还不错，或者已经买了比较长时间比如七八年，在缴费压力不大的情况下建议继续持有。


    　　因为退保损失较大，能拿回来的钱较少。要是觉得保障不够，那么可以考虑再加保一些高性价比的产品。


    　　如果缴费压力比较大，难以负担后续保费，或者健康情况有变化，那建议先配置好预算范围内其他合适的产品，再考虑退保，避免退保后买不到合适的产品，没有保障。


    　　另外还有一种方式，如果主险符合自己的保障需求，附加险不符合，那么可以问问保险公司能不能单独退保附加险，保留主险保障。


    　　这样退保损失小一些，也能购买其他符合需求的产品。


    　　总的来说，是否退保要结合咱们的缴费情况、产品保障情况以及能否接受退保损失等方面综合考虑，切莫直接退保，免得失去保障。


    　　写在最后


    　　俗话说，适合自己的才是最好的，这句话用在保险上也非常贴切。


    　　而大多数捆绑型保险违背了这一原则，希望一套方案所有人都适用，不考虑个人的实际需求。


    　　大家在购买保险时也要擦亮眼睛，不了解的产品不要买，买的时候一定要确保符合个人需求。


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