退休养老金可是咱老年人生活的重要保障，但是那个计算公式太复杂了，很多人都搞不明白。今天我就结合2024年最新政策，给大家详细讲讲养老金到底是怎么算的，还会举实际例子，让大家清清楚楚地知道自己以后能领多少养老钱。


　　养老金构成：三大核心部分


　　咱们国家城镇职工的养老金主要由三部分组成：


　　- 基础养老金，这部分钱来自统筹账户；


　　- 个人账户养老金；


　　- 过渡性养老金，不过只有1996年之前参保的人才有。


　　总的公式就是：每个月领的养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金


　　分步详解计算公式


　　基础养老金计算


　　公式是：基础养老金=退休时当地上年度社平工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%


　　这里面有几个关键的东西要给大家解释一下：


　　- 社平工资，就是退休地在上一年公布的数据，比如说2024年退休，就参考2023年的数据；


　　- 平均缴费指数，就是把你每年缴费的基数和当年社平工资的比值算个平均数，这个数一般在0.6到3之间；


　　- 缴费年限，包括你实际缴费的时间，还有视同缴费的年限，计算的时候要精确到月，按月折算。


　　给大家举个例子，张先生交了30年社保，平均缴费指数是1.2，2023年他所在地区的社平工资是8000元，那他的基础养老金就是：8000×(1+1.2)÷2×30×1% = 2640元/月。


　　个人账户养老金计算


　　公式是：个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数


　　这里要注意两个点：


　　- 累计储存额，就是你自己交的那部分钱（一般是8%），再加上这些年产生的利息，利息是国家统一算的；


　　- 计发月数，50岁退休就是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，2024年还是按这个标准来。


　　比如说李女士60岁退休，她个人账户里有12万元，那她的个人账户养老金就是：120000÷139≈863元/月。


　　过渡性养老金（特殊人群）


　　这个只有1996年之前参加工作，而且有视同缴费年限的退休人员才有。


　　公式（一般通用的，具体地方政策可能有不同）：过渡性养老金=退休时社平工资×视同缴费指数×视同缴费年限×过渡系数（1%-1.4%）


　　给大家举个北京政策的例子，王大爷视同缴费年限是12年，过渡系数是1.3%，视同缴费指数是1.0，那他的过渡性养老金就是：8000×1.0×12×1.3% = 1248元/月。


　　2024年政策新变化


　　缴费基数调整


　　缴费基数的上限是按照全口径社平工资的300%来确定，下限会逐步过渡到60%，有些地区原来按60%以下缴费的朋友要多注意了。


　　过渡性养老金改革


　　像广东等地，新参保的人已经没有过渡性养老金了，其他地区也在慢慢推进这方面的改革，以后可能都一样了。


　　快速自查指南


　　查询个人社保信息


　　大家可以登录“国家社会保险公共服务平台”，或者下载当地人社的APP，在上面就能查到自己的缴费年限、个人账户余额这些信息。


　　估算养老金


　　很多地方的人社局官网都有“养老金测算器”，比如北京人社局官网就有，大家只要把自己现有的数据输进去，就能自动算出大概能领多少养老金。


　　常见问题解答


　　缴费基数高低对养老金影响多大？


　　缴费指数要是每提高0.5，基础养老金大概能增加15%-20%，而且和社平工资也有关系，社平工资越高，增加的就越多。


　　延迟退休如何影响养老金？


　　每延迟1年退休，计发月数就会减少，比如说60岁退休计发月数是139个月，61岁退休就是132个月，这样个人账户养老金就会变多，另外还能多交1年社保，缴费年限也增加了。


　　养老金会“亏本”吗？


　　按照现在的政策，退休以后大概8 - 10年就能把个人账户里的钱都领回来，之后领的钱都是统筹账户给的，所以活得越久，领的就越多，肯定不会亏。


　　实用建议


　　延长缴费年限


　　交15年社保只是最低标准，要是能交25年以上，以后领的养老金会更多，更划算。


　　关注缴费指数


　　要是经济条件允许，尽量选择100% - 150%这个档位来缴费，这样退休以后拿到的钱能明显多一些。


　　及时办理视同缴费认定


　　要是涉及档案工龄这些，一定要在退休之前把材料准备好，完成视同缴费的认定，不然会影响养老金。


　　养老金计算虽然有公式，但是每个地方具体发放的时候可能还有一些细则。建议大家在退休前1年，去参保地的社保局问问自己能领多少养老金，提前规划好自己的养老生活。


　　（注：本文数据是按照2024年现行政策来的，具体还是要以各地最新文件为准）


　　要是还想了解某个地方具体政策，或者想算算自己的养老金，欢迎在评论区留言。