社保医保，这事儿跟咱们每个人的生活都息息相关，养老、看病、生娃、失业、工伤……哪个都离不开它。


　　最近，随着延迟退休的实施，大家对社保的疑问也越来越多了。


　　今天，咱们就来聊聊一个大家最关心的问题：社保缴费年限，对退休金的影响到底有多大？


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　　社保交满 15 年，就不用再交了？


　　这得分情况看，如果你是上班族：


　　只要你还在工作，就得一直交社保！这是规定，没得商量。


　　如果你是灵活就业人员：


　　那就得根据你啥时候退休，来决定最少要交多少年了。


　　至于啥时候退休，以及最少要交多少年，这个比较复杂，得根据每个人的出生年月来算。


　　可以看我之前的两篇文章，分别列出了出生年份应对的缴费年限：


　　2025年，延迟退休正式实施！女职工退休年龄+社保最低年限一览表！


　　关乎你我！2025年“渐进式延迟退休”时间表出炉，社保缴费年限也将调整（男版）


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　　退休金，到底是怎么算的？


　　退休金，主要看两部分：


　　1. 基础养老金


　　简单说，跟你所在城市的平均工资、你交社保的年限，以及你自己的缴费水平有关。


　　公式：


　　（上年度当地平均工资 + 你自己的平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%


　　这里面有个“你自己的平均缴费工资”，有点复杂，你可以简单理解成：你交社保的基数，跟当地平均工资的比值。


　　2. 个人账户养老金


　　就是你个人账户里的钱（本金 + 利息），除以一个固定的数字。


　　公式：个人账户余额 ÷ 计发月数


　　这个“计发月数”，跟你退休年龄有关，具体看下面这张表：


　　图片来源：网络


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　　缴费 15 年和 20 年，退休金到底差多少？


　　为了方便理解，我们以数据案例来看：


　　假设老李和老吴，都是 60 岁退休，在同一个地方工作，去年的平均工资是 7500 元。


　　他们俩的工资也一样，每个月都是 6000 元，而且每年都跟着当地平均工资一起涨。


　　唯一的区别是：老李交了 15 年社保，老吴交了 20 年。我们就用上面的数据来对比。


　　1. 基础养老金


　　因为他们的工资和当地平均工资的比例一直是 6000/7500 = 0.8，所以：


　　老李：7500 × (1 + 0.8) ÷ 2 × 15 × 1% = 1012.5 元


　　老吴：7500 × (1 + 0.8) ÷ 2 × 20 × 1% = 1350 元


　　2. 个人账户养老金


　　按 6000 元的工资算，每年存到个人账户的钱是：6000 × 8% × 12 = 5760 元


　　老李：5760 × 15 ÷ 139 = 621.58 元


　　老吴：5760 × 20 ÷ 139 = 828.77 元


　　3. 总退休金


　　老李：1012.5 + 621.58 = 1634 元


　　老吴：1350 + 828.77 = 2178.77 元


　　老吴比老李，每个月多领 544.77 元！


　　04


　　多缴多得，长缴多得！


　　看到了吧？虽然只差了 5 年，但退休金的差距还是挺大的！


　　所以，社保这事儿，还是尽量多交几年，对自己的养老生活更有保障！