最近，灵活就业群体中有股“社保焦虑潮”。有人算了一笔账：一年交11548.8元社保费，60%进了统筹账户，只有40%留在个人账户。不少人认为血亏，甚至想断缴。但另一边，国家却接连出台政策，降低参保门槛、延长缴费期限，还计划提高补贴。这背后究竟藏着什么矛盾？灵活就业者到底该不该坚持？


　　灵活就业者缴纳的养老保险中，缴费比例普遍为20%（如江苏、上海等地），其中12%进入统筹账户，8%划入个人账户；医疗保险则按10%缴纳，大部分进入统筹池（如上海仅1%划入个人生育账户）。以江苏为例，若按最低基数4879元缴费，每月仅975.8元进入个人养老账户，而1463.7元（养老+医疗）流向统筹账户，占比高达60%。


　　这笔钱看似“没了”，实则有着大作用，一是统筹账户用于发放当前退休人员的基础养老金，本质是“年轻人养老人”的代际转移；二是风险兜底，医保报销、工伤失业救济等均依赖统筹基金，相当于用小钱买大保障。


　　但灵活就业者的矛盾在于，收入不稳定，全额缴费压力大（企业职工由单位承担16%养老险）。以2025年河南为例，灵活就业者年缴养老保险约1.5万元，若中途断缴，统筹部分无法退还，个人账户仅退回8%。


　　为缓解矛盾，2025年的新政策也有几个变化，一是降低门槛，多地取消户籍限制（如上海允许外省户籍参保），缴费档位可月度调整，减轻短期压力；二是延长期限，河南将2024年度补缴期限延至2025年5月，期间免收滞纳金；再一个是提高补贴，4050人员（女40/男50岁以上）可享2/3缴费返还，部分地区或将放宽年龄限制。


　　人社部更明确表态：正研究将工伤保险、生育险纳入灵活就业参保范围，未来或进一步降低费率。


　　到底亏不亏，关键得看这几点。一是回本周期：活得越久越划算，假设按最低档缴费15年，总投入约18万元（以2025年河南标准测算）。退休后每月可领1700元左右，约9年回本；若缴费20年、退休金2700元，则回本周期缩短至6年。而我国人均寿命已达78.2岁，女性退休后平均领取年限超20年。


　　再有就是隐形福利，医保报销本就是救命钱，以上海为例，灵活就业医保含生育险，住院报销比例最高达90%。若患大病，统筹账户可报销数十万元，远超个人缴费总额。还有就是抗通胀，养老金已经“18连涨”，2005年至今，职工养老金年均涨幅超5%，2025年预计上调3.5%甚至至4%。若现在月缴1000元，未来可能换取3000元/月的购买力。


　　虽然有利好，但是这几类人可能进退两难。有些人收入不稳定波动大，假如频繁断缴，累计年限不足15年，统筹部分还真就等于白交；还有些身体本就不太好，属于健康高风险群体，若未坚持参保，突发大病时医疗费就只能自行自担；再者就是有人抱有“赌寿命”心态，假如退休后寿命低于回本周期，个人账户余额可继承，但统筹部分就无法返还了。


　　那普通人到底该怎么做？建议量力选择档位，收入高时选100%基数（未来养老金更高），收入低时调至60%，避免断缴；再一个要活用补贴政策，4050人员等可申请社保补贴，江苏等地最高返还2/3的缴费额。


　　灵活就业社保的本质，是用“短期阵痛”换“长期安全感”。与其纠结60%的钱去了哪里，不如看作对未来健康和养老的投资。毕竟，能抵御通胀的稳定现金流，我们普通人很难寻找更好的。而且国家正在优化政策，个人要算清大账，咬牙坚持15年，换30年安心，这笔买卖未必亏。