来源：吴其伦


　　在住房问题始终牵动民心的当下，住房公积金制度的优化调整，正成为连接政策温度与民生需求的关键纽带。2025年开年以来，全国已有超20个城市推出公积金新政，从提高贷款额度到取消异地购房限制，从支持代际互助到创新租房支付模式，一场以“降门槛、增便利、扩覆盖”为核心的制度变革正在重塑中国住房保障体系。这不仅体现了政府对民生痛点的精准回应，更展现了住房公积金从“制度性工具”向“普惠性服务”的深刻转型。


　　一、惠民新政：以制度创新破解安居难题


　　住房公积金政策的优化，本质是通过制度重构降低居民住房成本。以福建省为例，省内异地购房提取公积金取消户籍或工作证明的壁垒，使得跨城就业群体无需再为繁琐手续困扰，仅厦门市便预计每年惠及超5万流动人口。而多子女家庭贷款额度加20万元的政策，在泉州、漳州等地的实施，直接缓解了二孩、三孩家庭的购房压力，让“生得起更要住得好”成为可能。


　　更具突破性的是代际互助政策的推行。福建省允许父母、子女共同提取公积金支持购房，这种“家庭公积金池”模式，将个人购房压力分散至家庭单元。厦门市更创新推出“委托按月还贷”机制，父母公积金可直接转入子女还贷账户，形成跨代际的资金循环。数据显示，此类政策使首付门槛降低30%，显著激活了改善性住房需求。


　　租房群体的获得感也在提升。广州市将租房月提取额度提高至2000元，多孩家庭再上浮40%，相当于为租户每月增加2800元可支配收入。北京试点的“公积金直付房租”模式，省去提取环节，让新市民实现“按月自动抵扣”，这种“无感化服务”正重塑住房保障体验。


　　二、市场激活：房地产健康发展的稳定器


　　公积金新政对房地产市场的提振效应已初步显现。2025年1月，厦门市新房成交量环比增长18%，其中使用代际互助政策的交易占比达27%。这种“家庭合力购房”的模式，有效对冲了房价收入比过高的结构性矛盾。长春市将二套房首付比例统一降至20%，并允许提取公积金支付首付款，直接推动改善性需求释放，当地二手房交易周期缩短15天。


　　更深层次的影响在于供需关系的再平衡。上海市将首套房公积金利率降至2.35%，与商业贷款利差扩大至1.5个百分点，引导刚需客户优先选择公积金贷款，既降低居民负债成本，又缓解银行系统性风险。而天津、成都等地向灵活就业者开放公积金缴存，新增参保人数超50万，既扩大制度覆盖面，又为市场培育潜在购房群体。


　　这些政策创新印证了住房公积金的双重属性：既是民生保障的安全网，又是市场调控的缓冲阀。当商业银行受制于风险管控难以放宽信贷时，公积金通过定向宽松，精准滴灌刚需和改善性需求，成为稳定房地产市场的“压舱石”。


　　三、优化空间：迈向更高阶的普惠性改革


　　尽管改革成效显著，但制度仍有深化空间。一是首要矛盾在于覆盖面不足。当前全国公积金实缴人数约1.7亿，仅占城镇就业人口的35%，外卖骑手、网约车司机等新业态从业者参保率不足10%。可借鉴天津模式，建立“弹性缴存基数+财政补贴”机制，对灵活就业者实施缴存补贴，增强制度吸引力。


　　二是区域协同壁垒亟待突破。虽然福建、长三角等地推行省内异地互认，但跨省互通仍存障碍。可参考西藏与四川、重庆的试点经验，建立“重点城市群公积金联盟”，实现贷款额度互认、提取政策互通。同时需完善风险分担机制，避免资金跨区域流动引发的管理风险。


　　三是服务智能化水平有待提升。当前多地公积金业务仍依赖线下办理，可借鉴北京市“直付房租”的数字化经验，开发全国统一的公积金区块链平台，实现跨区域业务“一网通办”。引入AI智能审批系统，将贷款审核周期从15个工作日压缩至72小时。


　　四是投资渠道单一问题突出。截至2024年底，全国公积金结余资金超6万亿元，但98%以上存放银行，年收益率不足2%。可探索设立“公积金投资专项基金”，在保障安全性的前提下，允许部分资金投资保障房建设REITs或优质基础设施债券，实现保值增值与支持保障房建设的双重目标。


　　四、未来展望：构建“全生命周期”住房支持体系


　　住房公积金的改革方向，应超越单纯的政策松紧调整，转向构建覆盖“租购改”全链条的支持体系。在租赁端，可推广“租金抵扣公积金贷款额度”政策，将租房支出转化为未来购房信用资本；在改善端，应建立“梯度支持机制”，对以小换大、以旧换新给予更高贷款额度和利率优惠；在养老端，可试点“反向抵押公积金”模式，允许退休人员将房产价值转化为公积金补充养老资金。


　　更深远的变革在于制度定位的升级。住房公积金应从“住房储蓄工具”转向“综合民生保障平台”，探索与医保、教育等领域的资金联通机制。例如，允许重大疾病患者临时提取公积金支付医疗费用，或为子女教育支出提供低息贷款，使公积金真正成为家庭抗风险的安全垫。


　　在我看来，住房公积金的每一次政策优化，都是对“居者有其屋”民生理想的生动诠释。从泉州的多子女家庭支持到厦门的代际互助，从上海的利率下调到长春的婚房政策创新，这些改革既体现了因地制宜的智慧，更彰显了以人民为中心的发展理念。当制度设计真正站在民众视角解难题、办实事，住房公积金就能超越简单的数字调整，成为温暖人心的民生工程。未来的改革，需在扩大普惠性、增强流动性、提升便捷度上持续发力，让这一制度在智能时代焕发新活力，为共同富裕筑牢安居根基。