目前商贷利息3.3（5年期以上），公积金2.85（5年期以上）很多人选择转贷公积金减少还贷压力。按照现在的政策和办理的办法，商业贷款转成公积金贷款（也就是商转公）接下来的流程主要有这么几个步骤，不过得根据不同地区政策的不一样来做调整。


　　一、申请受理与审批


    材料审核与风险评估提交申请后，公积金中心或者受托银行会对材料（像身份证、房产证、原商贷合同、还款记录等等）进行审核，同时核查征信记录以及家庭住房情况。在部分地区，还需要重新评估房产价值并出具评估报告。审批结果通知审批通常会在 5 个工作日内完成。如果通过了，公积金中心会通知申请人签订贷款合同；要是没通过，就得依照反馈去补充材料或者调整方案。

　　二、签订合同与抵押变更


    签订借款与担保合同申请人要和公积金中心指定的受托银行签订《公积金贷款借款合同》，还要和担保公司签订《担保合同》。在部分地区，会要求提供抵押物（比如房产证）或者担保人（得是事业单位或者公务员这类稳定职业的人）。办理抵押登记（1）顺位抵押：在原商贷没有结清的情况下，得办理公积金贷款的第二顺位抵押登记，等原商贷结清了就会自动变成第一顺位。（2）直接抵押：要是已经结清了商贷，就得注销原来的抵押，重新办理公积金贷款的抵押登记。

　　三、资金处理与贷款发放


    差额资金预存（非直转模式）申请人需要把原商贷余额和公积金贷款额的差额部分存到指定的账户里，用来提前结清原商贷。资金可以是自己的，也可以让担保公司垫付。贷款发放与商贷结清公积金中心会把贷款资金划转到受托银行，银行直接结清原商贷（直转模式）或者把钱划到担保公司的账户（非直转模式）。在直转模式下，不用提前还款，公积金贷款能直接冲抵商贷，不过得原商贷银行配合封闭操作。

　　四、抵押注销与权证移交


    原商贷抵押注销原商贷银行得在结清后的 2 个工作日内办理抵押注销的手续，并且移交《他项权证注销证明》。担保公司或受托银行协助完成抵押注销及公积金贷款抵押登记抵押登记完成后，申请人凭借相关证明能取回房产证。

　　五、贷后管理


    按月还款从公积金贷款发放的次月开始，就得按时偿还月供，可以通过公积金账户按月冲还贷，也能自己还款。档案归档与风险监测受托银行会把贷款档案移交给公积金中心归档，并且持续监测还款的情况，处理逾期或者抵押异常的问题。

　　注意事项


    地区政策差异部分地区（像佛山、石嘴山）支持“直转”模式，不用先结清商贷，不过得原银行同意并且办理顺位抵押。部分城市对贷款额度有限制（比如不超过商贷余额减去 6 期月供本金），而且得满足首套房、没有逾期等条件。时效性审批通过后得在 6 个月内完成放款，超过期限就得重新申请。线上服务部分业务（比如材料预审、进度查询）能够通过公积金 APP 或者官网办理，能减少线下的跑动。

　　 以上的流程得根据申请人所在地方的具体政策以及银行的要求进行调整，建议在办理之前咨询当地的公积金中心或者受托银行，获取最新的指引。