给父母买保险，其实第一个问题，


　　是值不值得买？


　　不少找豆哥咨询的朋友，刚开始很有动力，想给父母最好的，希望他们平安健康。


　　可到后面问题接踵而来，购买的积极性所剩无几，甚至放弃。


　　比如一些朋友纠结价格，琢磨是否划算。


　　坦白说，并不是买不起，而是你在做取舍。


　　380元一年的国家医保也有人觉得贵了。


　　但不买的结果能承担的起吗？


　　我时不时在朋友圈看到水滴筹，开头几句都是收入微薄，家人躺在ICU，一天费用就要上万元，无奈求助大家……


　　380元的医保，10年下来不过3800元，住一天ICU够交26年了。


　　年纪大的父母，10年内不去医院几次，几乎不可能。


　　说的再俗一点，大概率这件事不会亏，但保险又不能用来获利。


　　可如果没有保险，掏的就是自己的积蓄。


　　绕了一圈，买保险不就是守住自己的财富吗？


　　其次是父母身体问题，


　　10个咨询里，起码一半都是带着一堆病历报告来的。


　　保险这东西是要在事前准备，事后再用上。


　　年龄越大发病率越高，任何人只要过了50岁就应该对健康高度关注。


　　但凡查出肺结节这样的，买保险就非常困难了。


　　下面我总结了市场上，政策类和商业类，适合老年人购买的所有保险，内容可能有点长，建议先收藏再看。


　　先说政策性的保险


　　这种的有国家补贴，各方面都比较亲民，所以在购买商业险前优先考虑他们。


　　1、医疗方面


　　先看父母有没有加入本地的”新农合“（新型农村合作医疗保险），没有的话先入这个，能得到基本的门诊补偿、住院补偿以及大病补偿。


　　注意！医保政策调整后，把新农合和城镇居民医保统一改为居民医保。


　　不太清楚医保报销的，可以看下我之前的文章。


　　再看看本地有没有进行大病医保试点，有的话也要参加。


　　通常，大病医保报销比例不低于50%，补偿限额有的地区高达20万，花小钱解决大问题。


　　比如我在的深圳，每年都会购买补充重疾，一年几十块，最高可以报销几十万，不要太好。


　　所以政策类的不用去考虑，能买直接买。


　　另外就是地方的惠民医疗，这两年比较火，身边也有不少朋友参加，


　　这里插一句，惠民保是政府鼓励支持或补贴，由保险公司来承保和运营，本质上还是商业保险，好消息是商业味道没那么重。


　　价格比较亲民，购买门槛较低，适合一些身体有问题以及老年人。


　　不过令人担忧的一个问题是：


　　小城市如果参保人太少，池子滚不起来，不能形成良性循环，就很难维持，


　　加上限制本地参保（这点对人口流动来说不好），建议可考虑全国版惠民保。


　　下面是我整理的11款全国性惠民保，


　　不限地域和时间，购买很方便，注意产品存在每年调整的可能。


　　1.众安保险-全民普惠保（公众号：水滴保）


　　2.泰康在线-360城惠保（公众号：360城惠保）


　　3.泰康在线-微医保普惠版（小程序：腾讯微保）


　　4.众安保险-众民惠


　　5.众惠相互-惠民保升级版（公众号：京东保险）


　　6.众安保险-全民普惠保2023（公众号：众安保险）


　　7.中银保险-全民保（公众号：中银保险）


　　8.众安保险-众民保


　　9.众安保险-中民惠民保（公众号：中民惠民保）


　　10.众安保险-安惠保（公众号：众安保险）


　　11.众安保险-安惠保升级版（公众号：众安保险）


　　其中我比较推荐的是第8个，众安众民保普惠百万医疗险：


　　它最大优势是没有健康告知+可投保年龄宽泛。


　　同时，它能保障社保内外医疗费用，且社保内外医疗费用免赔额各1万，还有质子重离子及院外肿瘤特药保障，所以保障总体要比一般的惠民保医疗险更好。


　　没有健康告知，理论上所有人都能买，且除特定既往症外的一般既往症住院都能赔！


　　而它所免责的五类既往症疾病如下：


　　有以上这些疾病的伙伴，依旧可以买众民保普惠百万医疗险这款产品，


　　但后续因该疾病及并发症就诊则不能获得赔付，其他疾病就诊还是可以获得赔付。


　　2、养老方面


　　这里我只说农村的情况，城镇职工下次单独讲。


　　先看看本地有没有开展”新农保“（新型农村社会养老保险），有的话，建议加入，


　　具体大概是这样：


　　中央补助的基础养老金标准为每人每月55元。农民只要参保，即使每年缴纳最低标准的100元，也可享受国家补贴。


　　未来60周岁领取时，每月领取额度为个人账户全部储存额除以139。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承。


　　接着是商业保险


　　50岁左右，还可以考虑一定的商业险健康险作补充，预算够的话优先百万医疗险。


　　这是目前几款比较主流的20年保证续保产品，


　　中国平安、中国人保、中国太平洋承保，均是大公司。


　　不过基本上超过50岁就要体检，审核会比较麻烦。


　　一年期的产品，我比较推荐的是众安尊享e生2024。


　　这次升级新增加的责任，都是尖端的医疗技术，比如手术机器人，特效药的住院医疗费用等，都挺不错。


　　关键是最高70岁可投保，且不需要体检。


　　原因是众安是财险公司，只能经营一年期健康险，不能销售主流20年保证续保产品，所以放宽年龄就成了它的优势。


　　另外比较推荐的医享无忧惠享版


　　保证续保5年，最高投保年龄69岁，家庭投保时，最高年龄80岁


　　医享无忧惠享版，保证续保期相对市面上20年的产品，时间较短。


　　它的定位是：


　　60岁以上买不了保证续保期20年的父母，以及身体有异常健康告知过不了审核的。


　　70岁以上，或因为三高、糖尿病等心血管疾病买不了保险的，


　　可以看下专属健康险（比如防癌险），健康核保和价格相比其他产品有一定优势。


　　如中国人保的金医保1号防癌险


　　大品牌，价格亲民，终身保证续保，


　　虽然相对于百万医疗险，它的保障范围小了。


　　但也很实用，毕竟癌症是发病率最高，医疗费用最贵的疾病，在没有其他更好的选择的情况下，


　　防癌医疗险起码能覆盖人类的头号大病：癌症。


　　而且因为保障范围缩小，防癌医疗险的年龄和职业，健康限制都可以更少，保证续保期限更长，保费还能更便宜。


　　目前市场上一共有5款防癌医疗险：


　　? 中国人民保险-金医保1号


　　? 中国人民健康保险-好医保


　　? 太平洋健康保险-蓝医保


　　? 平安健康保险-微医保


　　? 平安健康保险-平安终身防癌险


　　接着是防癌重疾险，比如超级玛丽9号防癌险


　　30-65岁皆可投保，健康告知仅三条，非常宽松。


　　对于50岁的女性，20万保额，保20年，15年交费，每年保费3724元。


　　性价比非常高。


　　意外保障


　　50岁的年纪在农村基本还是劳动的主力，


　　可以考虑太平洋小蜜蜂5号，或大护甲5号成人版，


　　若父母在农村从事的职业有一定的意外风险，涉及诸如建筑、运输、渔业等，也可以考虑买一点综合意外险（1-4类），


　　如果父母超过60岁，产品责任就会减少很多。


　　老年人群体身体机能下降，容易摔倒骨折，需要侧重意外医疗和骨折方面。


　　可以看下这款，中国人保大护甲5号（高龄版）


　　最高85岁可购买。


　　以经典版88元为例，有5万意外身故伤残保障，1万意外医疗和5千元的骨折，还有救护车500元，


　　88的价格能有这样的保障，可以闭眼入。


　　另外支付宝上有一款，平安中老年人意外险，也不错，


　　50-80可投保，责任全面，性价比高。


　　其他类型商业保险的必要性相比以上略低，根据家庭经济条件和健康情况而定。


　　例如分红型等理财类保险，若家庭没有好的理财渠道，且每年有一定积蓄，可以考虑，但并不太推荐农村老人购买。


　　再比如家庭有长寿基因，爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都90多岁，父母身体也很好，可以考虑养老年金，活的越长，领的越多。


　　差不多就这些了


　　最后


　　给父母买保险，最重要的是别拖。


　　身体情况、价格浮动、产品停售、甚至政策调整，都可能导致第二天买不上。


　　有人说没买不正好省到吗？


　　没错，


　　没出事确实省到，但这是概率问题。


　　但凡成熟一点的都不会去赌这个概率，


　　因为赌赢了，省的不过是几百几千，赌输了，几万甚至几十万的积蓄就没了。


　　记住：


　　保险是普通人守住财富最好的工具


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