好多人都有这个疑问，纠结是交灵活就业好，还是城乡居保好，因为灵活就业交的多，还年年涨钱，不够年限还不让补，但听说领的多一些；而城乡居保交的少一些，自然缴费压力小一些，除了有补贴外，关键还允许补缴，但是缴费都是固定的，没有特别高的档。


　　我们都知道养老保险是多缴多得、长缴多得，也就是交的多领的多，假如同样的金额，哪个领得更多一些呢？交哪个更划算呢？


　　今天就带大家一起来算算。


　　我们先来说说这18万怎么来的啊，灵活就业养老保险最低档，现在差不多每个月要交1000块钱，一年就是1万2，十五年算下来正好是18万，当然我们这里忽略后期的基数调整，假定后期每个月都是固定的。


　　先来说说灵活就业，灵活就业养老金是由统筹养老金和个人账户养老金两部分组成，统筹养老金的多少与我们的社平工资挂钩，不过退休当年养老金计算都是按照养老金计发基数算，2023年，天津养老金的计发基数为9016元，同时统筹养老金的多少还与与我们的缴费档次和年限也有直接关系，每月1000元，相当于60%档，18万，正好缴满15年，根据统筹养老金的公式，这样估算算下来，统筹养老金1082元。


　　然后再来看一下个人账户养老金，我们缴费的40%会进入个人账户，18万对应的就是7万2，假定60退休的话，个人账户养老金的计发月数就是139，根据个人账户养老金的计算公式，可以推算出，每月个人账户养老金为518元，当然这里我们忽略个人账户利息。


　　统筹账户养老金和个人账户养老金加起来，正好是1600元。


　　算完了灵活就业的，接下来我们再来看看城乡居保的，天津城乡居保目前缴费上限一年是4800元，18万，可以交37.5年，这就要求从20多岁就要开始交，每年的补贴是200元，总补贴就是7500元，本金和补贴加在一起就是187500元。


　　城乡居保的养老金是由基础养老金和个人账户养老金构成，天津基础养老金目前是317元，城乡居保的个人账户养老金计发月数是139，这样算下来，个人账户养老金为1349元，基础养老金加个人账户养老金就等于1666元。


　　哎，这样算下来，城乡居保比灵活就业每月还多了66元，这样看来还是城乡居保合适啊？


　　实际上，还真没有什么合不合适，只有适不适合，原因有三：


　　一是，刚才我们的算法都是假设算法，是假设缴费基数不变、忽略记账利率的情况下估算的，实际上灵活就业缴费基数每年都会随着社平工资的调整而调整，同时灵活就业的记账利率也比城乡居保的记账利率高，而城乡居保的缴费是按年缴，缴费档次都是固定的，缴费上限比灵活就业下限要低很多；还有上面城乡居保演示的缴费时间是37.5年，好多人差的不是钱，而是时间，也就是说压根已经没有选择的机会了，对于有经济条件的，灵活就业相当于给了一次重生的机会。


　　二是，养老金的调整机制不同，灵活就业养老金的调整机制是与社平工资挂钩的，社平工资与经济发展水平和物价水平息息相关，经济发展越快、物价水平越高，缴费年限越长、缴费基数越高，养老金也就越多，养老金的多少，更多取决于统筹养老金的权重；而城乡居保的养老金调整是与基础养老金挂钩的，基础养老金与当地财政挂钩，目前基础养老金差距非常大，低的只有一百多块钱，高的一千多，相互直接的养老金多少，主要在于个人账户。


　　三是，灵活就业养老保险和城乡居保是一种衔接关系，针对的人群不同，灵活就业养老保险针对是收入在社平工资60%人群的，而城乡居保是针对更多的低收入群体，也就是在社平工资60%的人群。其实工具没有好坏，好多人之所以感觉灵活就业压力大，要么是错配了工具，要么是日常开销缺乏规划。


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