——老龄化浪潮下，如何用保险规划体面晚年？


　　一、老龄化加速，养老危机已至


　　2023年底，我国60岁以上人口已达2.97亿，占总人口的21.1%，预计2035年将突破30%。独生子女家庭的“4-2-1”结构让传统家庭养老难以为继，而人均寿命延长、医疗成本攀升，更让“养老焦虑”成为中年人头顶的达摩克利斯之剑。


　　2024年《青年群体个人养老金投资行为调查报告》显示，31-35岁（即90年代初期出生人群）的高学历、高收入者已成为个人养老金投资的主力军。特别是在一线/新一线城市中，90后、00后金融资产配置比例提升，商业保险逐渐成为房产外的第二大养老储备工具。可见，商业养老金越来越受年轻人的欢迎。


　　我们再从我国的养老制度来看看，延迟退休政策逐步落地了，养老保险的缴费年限提高了，这意味着，要是仅仅依靠社保来养老，未来可能捉襟见肘。


　　二、商业养老金为何“爆火”？理性看待利弊


　　2025年，商业养老金市场规模已破千亿，银行、保险机构纷纷加码布局。其核心吸引力在于商业养老金通过长期复利增值，可以一定程度上补充社保缺口，提升退休后收入水，与此同时，还可以抵御通胀风险。与此同时，我们也需要看到其弊端，在崇尚“活在当下”的年代，多数商业养老金需要长期持有，因此资金流动性比较差，而对于年轻人的可支配资金要求较高，且受市场波动影响较大，产品条款的复杂程度很高，需要更专业的视角和规划来匹配需求。


　　三、养老规划三步走：保险如何“打配合”？


　　第一步，社保是养老的“安全垫”，务必足额缴纳；若有企业年金，可额外增加退休金来源。第二步，如果您是收入稳定、有余力做长期储蓄的中高收入群体，具备一定的抗风险能力，可以尝试了解分红型养老金和万能账户的组合，如果您是希望分散养老风险、追求稳健增值的投资者，可以选择了解纯养老型年金险，或者是税收优惠明确的个人养老金账户。思考以上两步，可以再多走一步，也就是可以为自己晚年健康穿上“黄金甲”的高端医疗险。《中国城市商业养老白皮书（2025）》显示，56.7%的老年人对医疗保健服务不满。而高端医疗险正好能解决医疗资源紧张、医保报销有限、医养结合缺失的痛点。


　　四、避坑指南：养老规划的核心逻辑


　　1. 早规划，长周期：复利效应下，30岁开始准备比50岁轻松数倍。


　　2. 分散配置：商业养老金+基金定投+房产租金，多维度构建现金流。


　　3. 关注增值服务：部分产品附带养老社区入住权、健康管理等，隐性价值高。


　　4. 动态调整：每5年评估一次资产和健康状态，及时优化方案。


　　养老是场“马拉松”，需稳中求胜


　　商业养老金并非万能解药，但确是应对长寿风险的重要工具。在政策红利与市场热潮中，理性选择适合自己的产品，搭配高端医疗险筑牢健康防线，才能让晚年生活从容有尊严。


　　你的养老规划，开始了吗？