对于自由职业者、个体户等灵活就业群体来说，心里总会有个疑惑：以灵活就业人员的身份去购买城镇职工社保，每年拿出上万元缴费，到底划不划算？


　　今天我们就来帮你理清这笔关乎晚年生活的经济账。


　　.01


　　不同城市缴费差异有多大？


　　首先，目前城市社保缴费主要分为两大块：养老保险和医疗保险。而且不同城市的缴费标准也是不一样的。


　　比如深圳：


　　养老保险的最低缴纳基数是4492元，缴费比例是20%，那么深圳灵活就业人员社保缴费就是：4492×20%×12个月＝10780.8元。


　　医疗保险的最低缴纳基数是6733元，按7%的比例缴纳，一年的缴费就是：6733元×7%×12个月=5655元


　　两项加起来，一年要缴纳16436.52元。


　　再比如，河南周口：


　　养老保险最低缴纳基数3756元，按20%的比例来，周口灵活就业人员一年需要缴纳的养老保险就是3756×20%×12个月=9014.4元


　　另外医疗保险最低缴纳基数也是3756元，缴费比例是4%，一年缴费就是3756×4%×12个月=1802.88元


　　两项加起来，河南周口灵活就业社保年缴费约10817元。


　　按这个标准计算，如果持续缴纳20年：


　　三线城市总投入约21万元


　　一线城市总投入约32万元


　　这可不是一笔小数目，也难怪很多灵活就业人员会对交社保这事有所顾虑。


　　.02


　　为什么有人觉得不划算？


　　1. 养老保险的"隐形门槛"


　　首先，他们每月交的养老金中，有60%进入统筹账户（相当于公共资金池）


　　其次，必须缴满15年才能领取退休金


　　最后，如果中途退保，他们只能拿回个人账户的40%，之前交到统筹账户里的钱就拿不回来了。


　　2. 医疗保险的"隐藏条款"


　　首先，缴费比例4%-7%，但仅有2%进入个人账户


　　其次，需要累计缴满25-30年才能享受终身医保


　　此外，一些人觉得去医院看个小病，走医保报销后的花费还是挺贵的，相比之下，去小诊所看病可能更实惠。


　　但其实，判断买社保亏不亏、值不值，重点不在于有多少钱被划入统筹账户。


　　.03


　　算清这四笔账再做决定


　　1. 投入产出比


　　以三线城市年缴1万为例，假设缴费20年：


　　总投入21万元（不计利息）


　　退休后每月领取约1500元（按现行标准）


　　需要领11.6年才能回本（未计算养老金上涨因素）


　　2. 医疗风险对冲


　　现实中，重大疾病治疗费用通常在10万元以上，医保可报销60-80%。相当于用每年1800元医疗保费，撬动最高数十万元的医疗保障。


　　3. 通货膨胀对冲


　　社保缴费基数每年增长约5-8%，但养老金调整幅度通常高于银行定存利率。2022年全国养老金上调4%，2023年上调3%，远超同期1.5%的定存利率。


　　4. 政策兜底优势


　　个人账户年利率约6-8%（2022年为6.12%）


　　养老金已实现18连涨


　　参保人身故后，家属还可以领取丧葬补助金和抚恤金。要知道职工退休人员的丧葬抚恤金补贴也不低，上海两项加起来，可达到8.2万——19.4万。


　　.04


　　这三类人建议一定要参保


　　1. 收入稳定的自由职业者


　　如果你的年收入超过6万元，建议优先参保。以月均5000元收入计算，社保支出约占年收入18%，属于可承受范围。


　　2. 40岁以下的中青年


　　距离退休还有20年以上，既能满足最低缴费年限，又能充分享受复利增值。


　　假设30岁开始参保，个人账户按6%复利计算，30年后可增值到本金的5.74倍。


　　3. 有慢性病史群体


　　糖尿病、高血压等慢性病患者，通过医保门诊报销每年可节省数千元药费。


　　比如糖尿病患者，全年药费约4000元，医保报销后自付只需要1200元，一年可以节省大几千。


　　.05


　　三个参保小技巧


　　1. 梯度缴费法


　　收入不稳定时，可按"低基数养老+高基数医疗"组合缴费。例如选择60%养老缴费基数+100%医疗缴费基数。这样可以适当的降低压力，又保障了医疗。


　　2. 年限补缴策略


　　如果你去临近退休年龄，但是缴费年限不足，可优先补缴养老保险（最长补缴5年），医疗保险可选择转为城乡居民医保。


　　城乡医保同样可以享受不低的医保报销，但是缴费明显比城里人更便宜。


　　3. 账户活用技巧


　　现在已经规定了，医保个人账户余额可用于家人看病买药，部分地区还允许购买商业健康保险。


　　重要提醒：2023年开始，已经有不少地区出台新政，灵活就业人员可单独参加养老保险或医疗保险，不再强制捆绑缴费。建议根据自身情况组合参保。


　　例如：


　　35岁以下：养老+医疗


　　40岁以上：优先养老保险


　　已购商业保险：单独养老保险


　　文末结语：


　　社保本质上就是用现在的确定性支出，对冲未来的不确定性风险。就像雨天带伞，年轻时每月存1000元，退休后就能多一份旱涝保收的"工资"。


　　对于灵活就业者来说，参保就相当于给未来的自己雇了个"财务管家"，虽然眼前要多支出，但长远来看，这份国家担保的"长期饭票"仍是性价比之选。


　　毕竟，再精明的投资高手，也很难保证退休后20年都能有稳定收益，您说是不是这个理？


　　所以，对于灵活就业人员来说，只要条件允许，还是应该积极考虑购买社保，为自己的未来生活增添一份保障。


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