有没有发现，现在的网友，甚至你周围的同事、朋友，年纪轻轻就开始考虑养老问题了。


　　这么久远的事情真的有必要这么早就开始操心吗？


　　这届年轻人，真的是“人间清醒”。


　　知道生活真的很费钱，同时反内卷，想要提早实现退休自由，那就当然要面对现实，提早规划。


　　前段时间有个关于满格全额社保，最后只拿7千块钱退休金的帖子爆火。


　　发帖人的妈妈在上海的外企兢兢业业工作，每个月顶格的缴满社保养老金，只算养老保险，还不算其他四险一金，个人交8%，公司交20%，每月缴费高达8684元，一年下来交给社保基金的钱是10万多。


　　交了几十年，退休后就只有7k。而退休前的月薪大概有3万多，这个养老金替代率只有23%左右。


　　对于过惯了好日子的外企高管来说，跟之前的生活有天壤之别，最后还是不得不考虑答应公司返聘的要求。


　　有些人会说，这有什么好emo的，退休金一个月到手7k，已经快赶上二三线城市年轻人的月收入了，甚至还要高。


　　但是我们换位思考下，如果退休前潇洒，退休后拮据，以前形成的消费习惯以及生活品质都被直线降低。以前早餐三明治加咖啡，小资优雅，现在咸菜就大馍，低保生活。


　　这种落差感你能接受的了吗？


　　然而，我们80后90后要面对的养老问题更为严峻。


　　疫情期间，养老保险亏空或超千亿的消息让全网舆论一片哗然。


　　2019年，社科院世界社保研发中心发布了《中国养老金精算报告 2019-2050》，报告称，


　　从制度赡养率上看，不考虑人均待遇的提高，职工基本养老保险支付压力在不断提升。


　　中国社会科学院预测，养老金结余预计2027年达到峰值，并在 2035 年耗尽。


　　这样的情况下，90后的我们，可能还没退休，社保养老金就已经没钱了。


　　养老焦虑顿时提上日程。


　　在人口老龄化的背景下，对社保养老最主要的影响就是抚养比呈逐年下降趋势。


　　意思就是，平均3.5名在职人员就需要负担1个退休者的养老金，而合理的数据应该是7.3名承担1位退休者的养老金。


　　跟日本相比，老龄化同样达到7%的水平时，它们的人均GDP是3.9万美金，而我们人均GDP不过1.2万美金。


　　钱没挣到，人先老了，典型的未富先老。


　　所以你问我，怎么提高退休金，对于这个复杂的现状，我无法从社保角度给出方案。


　　唯一能做的，就是靠自己，多给自己储存商业养老保险。


　　一个人现实中所需的养老金大概是多少呢？


　　根据大家最认可的计算方法来看：


　　假设现在30岁，想55岁退休，预期寿命80岁；现在每月生活支出5000元。


　　希望退休后维持同样的生活水平。不考虑通货膨胀的情况下，都需要准备150万。


　　所以未来过百万的养老金，光靠社保退休金，看来是远远不够的，


　　那怎么办呢？


　　假设，我从30岁开始，每个月强制自己存下2000块钱，就买一份商业养老保险，每年缴费24000，一直交到55岁结束，然后从60岁开始领取这个自己存的养老金，每个月能领到5300块。这个钱跟国家养老金一样，是一直领到去世的。


　　再配合上国家的基本养老金，基本后半辈子不用太愁了。


　　因为每个月存2千，其实是很简单的，我们可以再配合一张保单，叫做增额终身寿险。


　　比如我再每个月留下3千，存到某个3.5%终身复利增值的增额寿当中，


　　就存到50岁结束，然后等到60岁，这个增额寿账户价值已经高达147.8万；


　　因为60岁我已经开始每个月领到养老保险里面的5千多养老金了，生活费已经不愁了，所以这个时候大概率我用不到增额寿这个账户里面的钱，所以留在增额寿里面继续增值，再往后看，到70岁的时候，账户金额达到208.4万；到80岁的时候，账户金额达到294万。


　　这个账户是灵活自由的，什么时候想用钱，就减保取钱，如果暂时不用，留在里面长期复利。


　　这两个组合搭配，安全性有了，灵活性有了，复利高收益有了，与生命等长的现金流也有了，养老真的可以不愁了。


　　但是，这个绝佳方案，我们唯一要做的是，要在有能力赚钱的今天，为我们的明天存点钱。尽早入场，充分利用时间和复利。


　　如果等到50岁再思考这个事情，杠杆就要低很多了。


　　如果你有对文中提到的商业养老感兴趣，或者有任何保险问题，欢迎来找我。