“退休后每月领3000养老金，结果连药费都不够！”上周一位朋友哭诉：他早年买的养老年金险，现在每月到账金额连基本生活都难覆盖。选错养老年金，可能让晚年陷入“钱荒”！ 今天用真实案例+数据对比，教你避开90%的坑，找到真正适合自己的养老规划方案！


一、关键点1：终身领取VS定期领取，谁更适合你？

　　根据监管定义，养老年金分两类：


  • 终身型 ：活多久领多久，对抗长寿风险（如某产品60岁起每年领5万，活到100岁领200万）；
  • 定期型 ：固定领取10-20年，适合有明确养老周期规划的人群。

    　　案例对比：


  • 王阿姨（65岁） ：选终身型年金，每月领6000元，覆盖养老社区费用；
  • 李叔叔（60岁） ：选定期型年金，10年领完100万，用于环游世界。

    　　关键结论：


  • 怕长寿 ：选终身型，避免“人活着钱没了”；
  • 有存款 ：选定期型，补充阶段性大额支出。

    二、关键点2：IRR超3.5%？别被表面数字骗了！

    　　“某产品宣传复利4%，实际到手却缩水！”根据银保监会数据，养老年金的真实收益需看内部收益率（IRR） ：


  • 终身型年金 ：长期IRR约3%-3.5%，写进合同刚性兑付；
  • 分红型年金 ：保底利率1.5%+浮动分红，但分红不确定。

    　　案例实测：30岁男性，年交10万，5年缴：


  • 产品A（纯年金） ：60岁起每年领8万，IRR 3.4%；
  • 产品B（分红型） ：保底每年领6万+浮动分红，实际IRR可能低于3%。

    　　避坑指南：


  • 别信“演示收益” ：合同外的分红、万能账户结算利率可能落空；
  • 用IRR计算器 ：要求代理人提供真实收益测算表。

    三、关键点3：灵活性陷阱！这3个条款必须看！

    　　“急用钱想退保，结果亏了50%保费！”养老年金的流动性取决于退保和减保规则 ：


    1. 前5年退保 ：现金价值低，损失惨重；
    2. 减保限制 ：部分产品要求“每年减保不超20%”；
    3. 身故赔付 ：是否保证领取20年？未领完部分能否传承？

    　　真实案例：张女士投保某年金险，合同未写明“减保规则”，急需用钱时被拒，被迫损失30万。


    四、终极建议：用“人生阶段”选年金！

  • 30-40岁 ：选终身型+高领取，锁定长期利率；
  • 40-50岁 ：搭配定期年金，补充近10年养老支出；
  • 50岁后 ：慎选年金险，保费倒挂风险高。

    　　最后留个问题给你：你的退休目标是“品质养老”还是“基本生存”？如果想知道你的预算能撬动多少养老金，欢迎留言告诉我你的年龄、收入和养老目标，获取专业顾问免费为你定制的专属方案！


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