省社保局


　　对很多人来说，有了社保的养老金就是有了基础养老保障。商业养老保险可有可无。其实，大不一样呢。


　　平安保险公司的小粟告诉记者，社会养老保险和商业养老保险都是养老保险，但还是有区别的：


　　从缴费时间上来说，社保养老缴费时长要求最少交够15年，并且中间最好不要间断；商业养老保险缴费时长比较灵活，可以一次性交清，也能分为3年、5年、10年、20年缴费，不同产品的缴费时长不同，可以根据自身实际情况来选择。


　　从领取时间来说，社保养老金的开始就是退休之日起；商业养老保险的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，保户可以根据自身实际情况来选择。对于养老金的收益来说，延迟退休是一个不太利好的政策，延迟退休1年，相当于多交1年养老保险，少领1年养老金，一来一去就差了2年，以此类推。


　　从缴纳比例来说，社保养老是个人缴纳少部分，单位缴纳大部分，基本上个人缴纳的是单位缴纳的一半，可以看作是一种国家给的福利。商业养老保险是个人缴纳全部。


　　从收益率计算方法来说，社保养老的收益率变化幅度非常大，分几个时间节点：如果缴纳者退休前身故，家人可以领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看作社保基金的收益率。如果退休没多久身故，家人领取丧葬费+个人账户里的钱，比第一种情况略高一点点。活得越久，收益越高。商业养老保险的收益率比较稳定，由于现金价值的存在，在一定年度后即可回本，在此之后无论什么时候身故，收益率都是稳定的。


　　也就是说，领取社会养老保险，拼的是岁数。人长寿，社保养老金比商业养老保险收益更高，月月领钱；不长寿，商业养老保险则保证了稳定的收益。小粟强调：商业养老保险，被保险人活着，到领取时间后，被保险人领钱；被保险人身故，受益人领钱。保单的被保险人不能变，投保人和受益人可以变更，保单可以传承。


　　在社保养老险和商业养老保险的购买上，记者发现一个有意思的事情，就是买保险也要看是否有单位，投保是否顺利乃至保额多少都有关系。


　　先说医疗保险，商业医疗保险比如重疾和意外险，都要看是否有居民基础医保，并不是我们想的商业保险只要出钱就行。保险公司在给保户做保险计划的时候，保单上会有一个问题：是否有基础医保？如果没有，商业医疗保险就会比较贵。这个居民基础医保太原今年起是一年220元，可以到社区办理。未来的发展趋势应该是没有基础医保，商业医疗保险也很难买，风险太高了。


　　再说社保养老保险，显而易见有单位的人才有社保养老保险。


　　社保养老保险是由单位统一给职工上的，数额是工资的比例。拿山西来说，一般是个人交8%，单位交20%。今年5月1日以后单位交16%。没有单位的人，比如大学毕业后没有到某个单位上班的人，怎么上呢？


　　记者多方了解到，这部分人也有办法，就是找劳务公司签个劳务派遣协议，按规定该交的几险一金自己交到公司，公司再交到社保、医保、公积金等部门的企业账户上就行。目前很多人都是自由职业者，年轻时不觉得，岁数大了毛病出来就晚了，一定要趁年轻赶紧给自己把该上的社保上了；有余钱了再买一些适合的商业保险。毕竟，明天和意外，不知道谁先到。