摘要：2024年个人养老金什么划算？推荐3款个人养老金产品。


　　先介绍一下自己： 我在保险经纪人职业里8年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过1000+个家庭的保单服务，协助300+单的客户理赔服务。入职明亚至今，连续每年从不间断的达成全球百万圆桌会员MDRT/COT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书等；


　　我是通过线上写文章和拍视频来获客的，个人每天工作时间：6:00-24:00。 8年从业至今所有客户都是线上纯陌生客户，每天持续在各个自媒体上日更创作，某单个平台已发布了10000多篇问答和文章，持续不停的学习+输出，专业度越来越高的同时，也获得了越来越多客户的认可和信任，我的陌生客户里，最快的一个客户，只花了1小时48分钟，从加微信到投保自己4万多保费；也有好多个认识一天内，就找我投保200万、300万+保费的养老金客户等，每每想起，都有无以言表的感恩之情，和巨大无比的温暖。


　　我一直保持着每天的不断学习习惯，日积月累里，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都有了较深的个人见解和认知，是非常靠谱，和值得信赖和选择的专业经纪人。我也会不断的，坚持做对的事，坚守我的从业初心，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。


　　我组建的明亚恒成团队，目前人力遍布全国各个城市，我也是140+人的百人团队长；培育好几个小白转型的伙伴，一年内从0到MDRT和COT；也培育了几个从其他主体保司转型做保险经纪人的伙伴，3个月内达成MDRT，同时，以明亚最快时间晋升主管。


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　　目前我国的养老保障体系，分为三大支柱：


　　第一支柱就是我们所交的社会养老保险，目前已经覆盖了超过10亿人，是目前我国老百姓退休后的主要经济来源；但领过退休金的都知道，目前大多数人能领到的退休金的金额并不高，多数仅能勉强维持最低的生活开销；根据人社部公布的数据显示，2021年企业退休人员，每月人均养老金为2987元，而城乡居民每月人均养老金更低，仅有179元。


　　我国的养老金还是现收现付制的，也就是说用当下年轻人交社保的钱，来给已经退休的人发放养老金；随着这些年来人口老龄化不断加剧，交社会养老保险的人少、领退休金的人多，这样就会导致社保局拿不出那么多钱来给我们发放养老金；届时我们所能领到的养老金势必会受到影响，因此就只能通过第二、三养老支柱来进行补充。


　　第二养老支柱中的企业年金、职业年金又仅在福利较好的大型单位，如央企、国企等上班的人才有；因此对于我们普通人来说，剩下的就仅剩下第三支柱，也就是个人养老金和商业养老保险了；个人养老金制度其实就是，国家以账户制为基础，建立一个官方管理的单独账户，用于存放大家缴纳的养老金，这部分钱会用于市场投资，进行养老金增值。


　　言而言之，就还是我们自己攒钱养老，除了个人养老金外，第三支柱中还有一个商业养老保险最近的热度也非常高；它由商业保险公司承保，凭借极高的安全性和稳定性，成为了目前市场上的一匹黑马；接下来，我们详细梳理个养的情况。商业养老保险下篇文章，我们在详细梳理。


　　开了个人养老金账户后，可以选择四大类产品：存款、基金、保险、理财。其中比较推荐选择的是保险，有几点原因：安全省心、复利增值、匹配长期规划。


　　接下来，我们就从个人养老金的情况说起，个养采用的是递延纳税，投资时不纳税，领取时才纳税。接下来，我们详细分析：


　　个人养老金可以在核算个人所得税时作为扣除项在税前扣除。目前常出现的扣除项目包括减除费用（6万/年）、专项扣除（社保公积金）、专项附加扣除 （子女教育、大病医疗、住房贷款住房租金等）。按照《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》的规定，个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除，每年扣除的限额是1.2万元。我们来举例子吧：


　　假设个人年收入30万元，全年缴纳社保公积金6万元，按照每年1.2万元的限额来交个人养老金。


　　在未进行个人养老金缴存前，年度应缴纳的个税为：（30万-6万-6万）X 20%-16920元=19080元；在缴存之后，应缴纳个税是（30万-6万-6万-1.2万）X 20%-16920=16680元，年度内节税2400元。


　　以上举例的个人收入金额适用的是20%税率，由于我国个人所得税制采取的是七级超额累计税率，针对不同收入人群，具体节税金额如下：


　　上面表格中，应纳税所得额对应的金额是年度收入扣除了以上段落中提到的所有扣除项之后的金额。


　　从表格中可以看出，对于不同税率的人群，收入越高的人群使用的税率越高，个人养老金节税的金额就越高。应纳税所得额在96万以上的人群，节税额度最高，年度内节省5400元。 收入在6万至9.6万之间的人群，个人养老金无论是否缴存，都是适用3%的税率，在不考虑时间价值的前提下，税优政策不具备吸引力。而收入6万以下的人群本来就是免征个人所得税的，本可以免税的这部分收入在缴存个人养老金后再提取时反而需要缴纳3%的个税。


　　所以，孙老师建议：个人养老金的税优问题不能一概而论，因人而异，咱们买还是不买，买多少，还是要参照自己的收入情况考量。


　　2024年个人养老金什么划算？推荐3款个人养老金产品。


　　1、中英人寿福临门养老年金保险（个养版）


　　投保年龄：0-69周岁


　　保障期限：终身


　　缴费期限：趸交、3/5/10/20年、至55/60/65/70周岁


　　养老年金：


　　1）、方案1：①、按年领取。自合同约定的养老年金开始领取日（含）起，如果被保险人在任一保单周年日结束时仍生存，保险公司按合同当时的基本保险金额给付养老年金。保证领取期间为养老年金开始领取日（含）起至养老年金开始领取日后的第19个保单周年日（含），合计领取20期。


　　②、按月领取自合同约定的养老年金开始领取日（含）起，如果被保险人在任一保单周月日结束时仍生存，保险公司按合同当时的基本保险金额乘以0.085给付养老年金。保证领取期间为养老年金开始领取日（含）起至养老年金开始领取日后的第239个保单周月日（含），合计领取240期。


　　如果被保险人在养老年金保证领取期间内身故，保险公司向养老年金受益人一次性给付养老年金保证领取额度扣除已领取养老年金后的余额，合同终止。


　　合同的养老年金保证领取额度为：①按年领取：20×基本保险金额;②按月领取。20×12×基本保险金额×0.085。自养老年金保证领取期间届满之日（不含）起，合同的现金价值降为零。合同将不再享有变更基本保险金额、保单借款的权益。


　　2）、方案二：①、按年领取。自合同约定的养老年金开始领取日（含）起，如果被保险人在任一保单周年日结束时仍生存，保险公司按合同当时的基本保险金额给付养老年金。②、按月领取。自合同约定的养老年金开始领取日（含）起，如果被保险人在任一保单周月日结束时仍生存，保险公司按合同当时的基本保险金额乘以0.085给付养老年金。


　　看个案例：


　　30岁女性，年收入50万，选择投保中英人寿的福临门个人养老年金，年交保费12000元，缴费期30年，60岁开始领取养老金。


　　30年累计保费：12000 x 30年=36万；


　　如节税税率为30%，每年节税金额3600元，30年共节税10.8万元；


　　实际投入金额：36万-10.8万=25.2万；


　　60岁开始，每年领取27540元，一旦开始领取，保证领取20年，即保证领取额为55.08万，是实际投入金额的2.18倍；


　　领取到90岁时，累计领取82.62万元，是实际投入金额的3.28倍；


　　领取到100岁时，累计领取110.16万元，是实际投入金额的4.37倍…… 。


　　2、阳光人寿阳光寿C款养老年金保险（个养版）


　　投保年龄：18周岁-52周岁（均含）


　　保险期间：至106周岁


　　交费年期：5/10/15年交，一旦选定交费年期必须交到期满


　　保费限制：10000元，11000元，12000元


　　领取年龄：55（限女性）/60/65/70/75周岁


　　养老年金：保证领取20年; 年领：基本保额; 月领：基本保额×8.5%


　　身故保险金：领取日零时前（不含），已交保费/现价，二者取大


　　看个案例：


　　35岁的阳先生为企业白领，月收入4.5万，考虑到未来面临的各种养老需求，为自己投保《阳光人寿阳光寿 C 款养老年金保险》，选择的交费期间为 10 年、年交保险费 12000 元，开始领取年龄为 60 周岁，领取频率为按年领取，基本保险金额为 10685 元。则他能领取到的保单收益情况如下：


　　我们看一下：阳先生10年总计缴费120，000元，获得退税36，000元（假设税收比例不变的情况下），实际支出84，000元。自60岁开始，他每年可领取10684.8元的养老年金，领取时按3%交税，税后为10364.2元，保证领取20年，实际保底到手207，285元。领取金额是写进合同的，活的越长，领的越多，这笔帐算下来是很划算的。


　　3、太平盛世悠享A款养老年金保险


　　投保年龄：0-69周岁


　　交费期限：趸交/3/5/10年交


　　保险期间：终身


　　交费规则：趸交保费5万起，年交保费1万起，月交保费1千起


　　养老金起领年龄：女性55/60/65/70周岁，男性60/65/70周岁


　　生存保险金：养老年金领取日起，年领金额为100%保额，月领为8.45%保额


　　身故保险金：被保险人身故时，以下两项金额取大：合同约定已支付保险费；身故时的现金价值


　　保单权益：减保、保底贷款、减额交清、附加万能账户等


　　看个案例：


　　假设是40岁李先生投保了一份太平盛世悠享A款养老年金保险，计划年交1千元且连交3年。


　　当保单生效至第5个保单年度时，李先生这份保单的现金价值就达到了3087.6元;相当于实现了现价回归。


　　其次，若是选择到70岁以年领方式来领取养老年金(假设期间不申请减保)，李先生将每年可领取到手的养老年金数额为262.8元，可领取至李先生自然身故为止。


　　这里也提醒下大家，前期投入的保费金额越高，那么到后期领取养老年金时，被保人可以领取的养老年金自然也会相对更高;大伙可根据自身情况来考虑增减投保预算。


　　养老年金保险的缴费方式和购买方法并不复杂，需要注意一些事项以确保购买到最适合自己的保险产品。咱们要投保，需要提前了解保险条款、购买条件和优缺点是非常重要的。同时，根据自身的经济基础、年龄阶段、健康条件和购保需求来选择保险产品，并选择合适的缴费方式和赔付方式，才能更好地发挥保险的作用，为未来的养老生活提供保障。


　　分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。


　　我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪资深合伙人/资深销售经理、COT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。


　　我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于武汉大学、美国华盛顿大学、西安交大等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。